Онлайн-позики вже давно перестали бути екзотичною послугою. Щодня мікрофінансові організації видають гроші тисячам клієнтів. Згідно зі статистикою, щонайменше 20% від їхньої загальної кількості – нові позичальники, які тільки знайомляться з ринком.
Паралельно змінюється законодавство, яке посилює вимоги до кредиторів і прагне захистити права клієнтів МФО, обмежити зростання відсоткових ставок і впорядкувати врегулювання спорів між сторонами договору. Тому варто поговорити про те, що сьогодні являє собою онлайн позика на картку, в яких випадках її доцільно отримувати і що загалом важливо знати про неї як про популярний фінансовий продукт.
Зміст:
- Що це за продукт і коли він актуальний
- Не всі кредитори однакові
- Яким вимогам має відповідати позичальник
- Чи законна видача позик онлайн на карту
- На яких умовах надаються позики
- Як розрахувати вартість позики
- Що робити в разі неможливості сплатити позику своєчасно
Позика онлайн – що це за продукт і коли він актуальний
Згідно із законом видавати позики дистанційно може широке коло кредиторів, проте зазвичай під ними мають на увазі фінансові продукти мікрофінансових організацій, що мають у своєму розпорядженні власні онлайн-сервіси. Як правило, йдеться про невеликі позики на суму до 30 тис. грн., рідше – до 150-200 тис. грн. Отримати гроші можна дистанційно – достатньо заповнити коротку анкету із зазначенням паспортних і контактних даних. Іноді потрібна процедура верифікації – зазвичай для неї достатньо відправити кредитору селфі з паспортом.
Очевидна перевага для клієнта – економія часу. Позичальнику не потрібно їхати в офіс кредитора. Йому також не доводиться збирати значних комплект документів – зазвичай достатньо одного тільки паспорта. До того ж в Україні розвинений сегмент беззаставного фінансування – клієнту МФО не доведеться надавати забезпечення за позикою у вигляді нерухомого майна або автомобіля.
Відповідно продукт має низку значущих переваг:
- Можна отримати позику онлайн – без відвідування фізичного офісу кредитора.
- Від моменту відправлення анкети до фактичного отримання грошей в середньому проходить всього 10-15 хвилин.
- Багато організацій видають гроші навіть вночі, у вихідні та святкові дні.
- Повернути позику так само просто, як отримати її – більшість кредиторів забезпечує масу комфортних способів оплати.
- Договори часто допускають можливість дострокового погашення боргу з перерахунком відсотків – у цій ситуації позичальник сплатить тільки фактичний період користування грошовими коштами.
Однак своєю популярністю продукт завдячує, насамперед, доступності пропозиції. Клієнтів МФО приваблює швидкість оформлення документів і видачі грошей. Серед переваг цього методу фінансування вони також відзначають відсутність у багатьох компаній вимог до кредитної історії позичальника, конфіденційність і моментальний переказ коштів після швидкого розгляду заявки.
Не всі кредитори однакові – як правильно вибрати МФО
Наразі в Україні офіційно зареєстровано сотри мікрофінансових організацій. Десятки кредиторів готові видати онлайн позику на картку – вони мають у своєму розпорядженні власні сайти і сервіси, що дають змогу проводити всю процедуру оформлення договорів дистанційно. Однак незважаючи на всебічне регулювання діяльності МФО, умови в різних компаніях за одними й тими самими продуктами можуть істотно відрізнятися. Завдання позичальника – знайти найвигіднішу пропозицію.
Під час вибору кредитора варто звернути увагу на такі критерії:
- Умови видачі позик – ліміти за сумами, строки і процентні ставки.
- Наявність спеціальних пропозицій – наприклад, позик під 0% для нових клієнтів.
- Терміни розгляду заявки та графік роботи загалом – оптимальним варіантом стануть МФО, що працюють цілодобово.
- Вимоги до позичальника – особливою популярністю користуються пропозиції компаній, що видають гроші клієнтам із зіпсованою кредитною історією.
- Порядок виплати і повернення грошей – якщо ви хочете оформити позику на картку, то вам не підійде МФО, що видає кошти готівкою.
Ще один значущий аспект – це питання безпеки. Експерти рекомендують звертатися тільки в офіційно зареєстровані мікрофінансові організації, які мають свідоцтво НБУ. Відкинути “сірі” компанії та пропозиції від приватних осіб варто одразу – ризик шахрайства в цьому випадку також великий. Крім цього, експерти не рекомендують користуватися платними послугами посередників – шанси на схвалення заявки це не збільшує, а заповнити анкету на сайті МФО може кожен.
Яким вимогам має відповідати позичальник
Лояльність до клієнтів – одна з важливих переваг мікрофінансових організацій. Вона проявляється, зокрема, в мінімальних вимогах до клієнтів. Кожна компанія встановлює їх індивідуально, проте базові критерії відбору позичальників у більшості найбільших гравців ринку схожі.
Основні вимоги до позичальників:
- Вік від 18 років (рідко – від 21 року).
- Українське громадянство.
- Наявність чинного паспорта.
- Реєстрація за місцем проживання.
- Наявність мобільного телефону.
Вимог до джерел доходу кредитори зазвичай не висувають, що дає змогу отримати гроші навіть громадянам, які не мають офіційного працевлаштування на момент укладення договору. Нерідко гроші видають навіть пенсіонерам. Не має визначального значення під час ухвалення рішення про схвалення заявки і кредитна історія потенційного позичальника. Деякі МФО можуть запитувати її, однак на практиці нерідко схвалюють заявки навіть від клієнтів з наявними простроченнями за іншими зобов’язаннями.
Чи законна видача позик онлайн на карту
Договір, який кредитор і позичальник укладають дистанційно, має повну юридичну силу. Не має значення той факт, що під час його підписання клієнт мікрофінансової організації не відвідував офіс. Діяльність МФО всебічно регулюється законодавством. Вона також підлягає ліцензуванню, а Нацбанк веде реєстр компаній, які мають право працювати на даний момент. Якщо ви сумніваєтеся в надійності свого кредитора, то завжди можете перевірити його на офіційних ресурсах НБУ.
Також законодавство чітко регламентує діяльність організацій, що працюють у цьому сегменті ринку. Зокрема, встановлює максимальні відсоткові ставки та обмежує загальний строк їх нарахування. Тому навіть у разі тривалого прострочення суми боргу не можуть зростати безкінечно. Підлягає регулюванню і робота компаній, що займаються стягненням. По суті колектори можуть тільки нагадувати клієнту МФО про наявну заборгованість і виставляти фінальні вимоги про погашення. Що ж стосується суперечок, то вони підлягають врегулюванню в претензійному або в судовому порядку.
На яких умовах надаються позики
Кредитори формують умови індивідуально, причому як загалом, так і для кожного конкретного позичальника. На практиці найвигідніші пропозиції отримують нові клієнти компаній – часто вони отримують гроші під 0%, але тільки за умови своєчасного повернення грошей. Також МФО проводять програми лояльності, в рамках яких знижують ставки при кожній новій позиці, дарують клієнтам бонуси і подарунки.
Якщо розглядати середні умови по ринку, то можна відзначити такі тенденції:
- відсоткова ставка – до 1% на день;
- середня сума – 15-30 тис. грн;
- моментальна виплата грошей
- розгляд заявки в середньому не більше 10-15 хвилин;
- з документів потрібен тільки паспорт.
Деякі кредитори надають не тільки короткострокові, а й довгострокові позики. Зазвичай ці продукти передбачають більш високі суми і регулярні виплати – наприклад, 1 раз на 2 тижні рівними частинами. Продукти багато в чому нагадують класичні споживчі кредити, однак оформити позики на таких умовах набагато простіше.
Якщо порівнювати пропозиції МФО з фінансовими продуктами банків, можна відзначити кілька значущих переваг. По-перше, навіть за істотних відмінностей у процентних ставках позика онлайн може виявитися вигіднішою за споживчі кредити. Річ у тім, що вони надаються на короткий термін, не вимагають оформлення страховок і купівлі додаткових продуктів, тому переплата виявляється невеликою. По-друге, під час дострокового погашення клієнт оплачує відсотки за фактичний термін користування грошима.
Як розрахувати вартість позики
Зазвичай детальний розрахунок наводиться в договорі, який у будь-якому разі укладається з кожним клієнтом МФО. Однак підрахувати точний розмір переплати можна заздалегідь – достатньо знати точну процентну ставку.
Припустимо, що ви берете 10 000 грн під 1% на день на 30 днів. Ставка стабільна протягом усього терміну користування грошима. У цьому випадку загальна вартість позики складе 13 тис. грн – 10 000 грн тіла боргу і 3 000 грн нарахованих відсотків.
Усі способи виплати та погашення позики
Переважна більшість клієнтів мікрофінансових організацій отримують гроші переказами на банківську карту. Однак можливі й альтернативні варіанти – наприклад, виплати готівкою в касі компанії або через системи міжбанківських, комерційних переказів. На електронні гаманці гроші надсилають дедалі рідше, але іноді їх усе ж таки можуть надіслати цим способом у разі проходження власником акаунта верифікації.
Для погашення позики клієнтам МФО зазвичай доступні ті самі способи оплати, що й під час отримання грошей. Багато кредиторів пропонують підключити безакцептне списання – це зручний варіант, адже в день оплати кошти автоматично списуються з картки позичальника, не потрібно навіть заходити на сайт і проводити платіж. З повним переліком способів погашення позик можна ознайомитися в особистому кабінеті на сайті компанії – він доступний відразу після авторизації. Тут же можна уточнити всю актуальну інформацію про поточну заборгованість.
Мою заявку відхилили – чому і що мені робити?
Згідно зі статистикою, мікрофінансові організації схвалюють понад 90% заявок, що надходять. Перешкодою для отримання позики зазвичай не стає навіть зіпсована кредитна історія, зокрема, прострочення за зобов’язаннями перед іншими компаніями. Однак у деяких випадках кредитори все ж виносять відмову у видачі грошей. Найчастіше це відбувається з таких причин:
- Клієнт припустився помилок під час заповнення анкети – якщо після автоматичної перевірки вона потрапить до “живого” співробітника, то він напевно зв’яжеться з клієнтом і попросить виправити недолік. Але якщо рішення ухвалюється виключно автоматизованою системою, то через невідповідність даних може бути винесено відмову.
- Позичальник намагався ввести кредитора в оману – вказали неіснуюче місце роботи, некоректні контактні або паспортні дані. Різноманіття автоматизованих систем перевірок дає змогу МФО швидко виявляти і припиняти спроби обману з боку потенційних клієнтів.
- Під час заповнення анкети було використано чужі дані – це шахрайство, яке може спричинити кримінальне переслідування. Ніколи не намагайтеся отримати гроші “за іншу людину”, використовуйте тільки свої документи під час заповнення анкети.
Якщо ви припустилися помилки – зв’яжіться з кредитором і спробуйте виправити її. Якщо у видачі позики все одно відмовили – спробуйте отримати її в іншій компанії. Пам’ятайте, що кожна МФО формує індивідуальні вимоги до позичальників – десь вони більш жорсткі, десь максимально лояльні. Ми зібрали пропозиції від компаній, які схвалюють 9 з 10 поданих заявок, тому ваші шанси на схвалення високі.
Чи можна не оплачувати позику? Відповідальність за порушення умов договору
Існує думка, що через дистанційне укладення договору, МФО мають менше прав під час стягнення, як порівняти з “серйознішими” кредиторами – наприклад, з банками. Тривалий час окремі позичальники вважали, що гроші можна не повертати і це не потягне за собою жодних наслідків. Насправді це не так. Онлайн позики стягуються так само, як і банківські кредити. Причому цілком успішно.
Протягом деякого часу після виникнення прострочення мікрофінансові організації намагаються врегулювати проблему своїми силами. Представники кредитора зв’язуються з позичальниками і нагадують їм про заборгованість, що утворилася, виставляють фінансові вимоги про оплату. У виняткових і передбачених законом випадках вони можуть запропонувати реструктуризацію боргу або “заморозку” відсотків.
Якщо клієнт ігнорує вимоги про оплату, то кредитор може вдатися до послуг колекторських агентств. Зазвичай можливість відступлення права вимоги прописується в договорі, який спочатку укладається між позичальником і кредитором. Колектори діють більш наполегливо, проте їхня робота жорстко регулюється вимогами законодавства. Утім, дзвінків, а іноді й особистих зустрічей уникнути не вдається.
За неможливості врегулювання спору на жодному з етапів, кредитор може звернутися до суду за видачею судового наказу. Він виноситься суддею одноосібно, без виклику сторін. Якщо позичальник своєчасно не скасує його, то далі борг стягуватимуть судові пристави-виконавці, які мають право заарештовувати рахунки та майно.
У разі скасування судового наказу кредитор може вийти до суду з позовною заявою. Тому заплатити борг, найімовірніше, доведеться в будь-якому разі. У разі непогашення заборгованості протягом встановленого законом строку позичальнику також доведеться сплатити виконавчий збір. Тож загальні витрати значно збільшаться. В інтересах клієнта МФО вчасно вносити платежі та слідкувати за відсутністю заборгованості, щоб не сплачувати зайві відсотки, штрафи, судові витрати та виконавчі збори.
Що робити в разі неможливості сплатити позику своєчасно
Оптимальний варіант – пролонгувати термін дії договору. Зазвичай МФО надають клієнтам таку можливість. Багато компаній навіть не стягують додаткових комісій і штрафів під час продовження договору за ініціативою позичальника – у цьому разі достатньо сплатити вже нараховані відсотки і перенести дату оплати на комфортний термін. Процедура проводиться онлайн, через особистий кабінет на офіційному сайті компанії.
Якщо у вас немає можливості пролонгувати договір – якомога швидше зв’яжіться з кредитором. Висока ймовірність того, що разом вам вдасться виробити оптимальний план вирішення проблеми. Ігнорувати дзвінки від МФО не варто – як і ви, компанія зацікавлена в якнайшвидшому врегулюванні спору.