Кредит без перевірки кредитної історії на карту видають мікрофінансові організації (МФО). Багато з них працюють онлайн, забезпечуючи переказ грошей у цілодобовому режимі. Високий відсоток схвалення і лояльне ставлення роблять мікропозики вельми популярним продуктом.
Зміст:
- Алгоритм вибору кредитора
- Кому нададуть позику
- Умови надання мікропозик
- Причини відхилення заявок
- Алгоритм розрахунку платежу
- Способи видачі мікропозик
- Чим небезпечне прострочення
- Збільшення строку кредитування
Алгоритм вибору кредитора
У реєстрі, який веде Нацбанк, значиться понад 400 МФО. Багато з них мають власні інтернет-майданчики, тобто їхніми послугами можуть користуватися жителі різних регіонів країни. У кожної компанії може бути кілька варіантів кредитних програм.
Перше, на що звертають увагу потенційні позичальники під час пошуку кредитора, – це умови кредитування: якими можуть бути термін, ставка і сума позики. Також потрібно уточнити як та чи інша компанія:
- надасть гроші;
- розраховує відсотки;
- працює з новими і постійними клієнтами;
- надає пільги, і чи є вони;
- пропонує гасити заборгованість;
- вирішує питання у разі виникнення прострочення.
Ці відомості містяться в кредитному договорі. Документ можна відшукати на сайті мікрокредитора. Зверніть увагу, як зроблено портал. За якістю сайту можна судити про те, як організовано виробничі процеси, як ставляться до клієнтів і дотримання їхніх прав. Пристойні компанії намагаються зробити його максимально зручним та інформативним. Вони створюють окремий розділ із відповідями на найпоширеніші запитання, вказують усілякі контакти для зв’язку.
На сайті обов’язково буде повний пакет кредитної документації. Крім договору тут розміщують ПВК (повна вартість кредиту). У цьому документі прописують усі супутні платежі: комісії за переказ коштів, вартість страхових полісів, витрати на оцінку майна, якщо угода передбачає заставу.
Варто вивчити репутацію компанії. Відгуки її клієнтів слід читати критично, але в них все-таки можна виявити корисну інформацію. Певні висновки можна зробити, оцінивши рівень лояльності кредитора до позичальників, а також почитавши про нього в пресі та експертних статтях.
Щоб швидко вибрати найкращого кредитора, можна вивчити пропозиції наших партнерів. Ми співпрацюємо з тими компаніями, у яких найвигідніші умови кредитування, багато позитивних відгуків, хто ставиться до клієнтів з повагою і розумінням. Щоб прискорити процес пошуку, досить скористатися фільтрами і вивчити сформований список МФО.
Кому нададуть позику
Позика без перевірки кредитної історії доступна найрізноманітнішим категоріям клієнтів: студентам і пенсіонерам, самозайнятим і тим, хто перебуває в декретній відпустці, тимчасово безробітним, тим, хто отримує “сіру” зарплату.
З точки зору закону кредитування доступне всім громадянам України, які досягли віку 18 років і зареєстровані на її території. МФО самостійно визначають верхню вікову межу (вона сягає 65-80 років) і тип реєстрації: комусь достатньо тимчасової, комусь потрібна наявність постійної.
Обов’язково потрібен мобільний телефон. Його номер використовується для ідентифікації особи користувача. Під час реєстрації на сайті кредитора, щоб захистити його персональні дані та попередити несанкціонований доступ у майбутньому, використовують СМС-повідомлення. Їх надсилають на телефон. У тексті будуть паролі, введення яких означає, що користувач згоден з усіма умовами використання ресурсу. Ця ж схема використовується для підписання кредитної документації.
Мікрофінансові організації під час ухвалення рішення про можливість кредитування не враховують:
- кредитний рейтинг у БКІ;
- величину офіційного заробітку;
- майновий стан.
Усю інформацію про свій фінансовий і майновий стан користувач вводить за фактом, не надаючи жодних документальних підтверджень. МФО не телефонують роботодавцям і родичам.
Законодавче регулювання ринку мікрокредитування
Ринок мікрокредитування регулюється законодавством, зокрема, профільним законом. Стан цієї галузі безперервно моніторить НБУ. Він контролює, зокрема, як МФО працюють на своїх інтернет-майданчиках. У разі виявлення порушень організацію виключають з відповідного реєстру, що означає фактичну заборону на кредитування населення. Список МФО, які мають право надавати кредити, переглядається щоквартально.
З метою захисту прав громадян законодавці серйозно обмежили можливості мікрокредиторів. Людина не може оформити нову позику в мікрофінансовій організації, якщо в ній же ще не закритий поточний кредитний договір. Встановлено ліміт на кількість позик тривалістю менше ніж 30 днів: за 1 рік дозволяється відкрити не більше 9 таких договорів. При цьому величина сукупного боргу за кредитом, термін дії якого становить менше ніж 1 рік, не може перевищувати 130% від початкової суми заборгованості.
Умови надання мікропозик
Кредит без перевірки кредитної історії онлайн видають виключно в гривнях і на таких умовах:
- ставка відсотка – 0-0,8% на день, що відповідає 0-292% річних;
- термін – до 60 днів, але є можливість кредитування на термін до 1 року;
- сума – до 50 000 грн за короткостроковими програмами і до 100 000 грн за триваліших договорів.
Багато компаній практикують тактику утримання постійних клієнтів за допомогою надання їм різних преференцій. Якщо у людини гідний кредитний рейтинг саме в цій МФО, їй зможуть видати більшу суму і на великий термін.
Існує практика залучення нових клієнтів через надання їм кредитів під 0%. Але в цьому випадку суму обмежать 15000-25000 грн, а термін – 15 добами.
Причини відхилення заявок
Кредит без перевірок схвалюють у 97-99% випадків. Рідкісні відмови приходять або через технічні помилки, або через невідповідність заявника вимогам, встановленим кредитором. МФО не кредитують іноземців, отже, їхні заявки відхилять. Буває, що верхня вікова межа дорівнює 65 рокам. Якщо заявник трохи старший, надійде автоматична відмова.
Іноді користувачі припускаються помилок під час заповнення анкет. МФО не проводять перевірки щодо величини доходу, легітимності працевлаштування та якості кредитної історії. Але вони зобов’язані упевнитися, що заявник пред’явив справжні документи. Як еталон використовують відкриті бази даних. Наприклад, паспорти перевіряють за допомогою ФМС.
Складність полягає в тому, що онлайн-майданчики працюють в автоматичному режимі, без участі людини. Програма просто порівнює відомості, зазначені користувачем, з тими, що містяться в базі даних. Виявивши розбіжність у написанні, робот відхиляє заявку. Повторні перевірки андеррайтерами не передбачені, оскільки залучення додаткового персоналу збільшує тривалість операційного циклу та витрати на обслуговування операційних процесів.
При цьому невідповідності виникають через:
- помилки, допущені під час заповнення анкет, тому важливо ретельно перевіряти написане ще раз, порівнюючи текст, надрукований у формі, з тим, що зазначено в офіційних документах;
- відмінностей у правописі типів географічних об’єктів та їхніх назв у документі та базі даних;
- збоїв у системі на стороні держструктур. В історії відомий факт, коли кілька мільйонів паспортів через технічну помилку деякий час вважалися недійсними.
Частину подібних проблем програмісти вже вирішили. Однак окремі моменти поки що недопрацьовані, отже, технічні відмови ще можливі.
При цьому у клієнта є право подати заявку заново. Але деякі МФО вводять мораторій на повторні звернення. Тоді нову анкету вдасться відправити тільки через добу або навіть через місяць після того, як відхилили першу версію.
Алгоритм розрахунку платежу
При короткостроковому кредитуванні (до 1-1,5) місяців для розрахунків зазвичай застосовують формулу простих відсотків, а всю суму заборгованості пропонують внести наприкінці терміну дії договору. Обчислення проводять за таким алгоритмом:
ПЛАТІЖ = ПЗ + ПЗ х (СТАВКА / 100%) х ДЕНЬ
Тут:
ПЗ – отримана сума;
СТАВКА – денна ставка відсотка. Її значення слід привести до вигляду десяткового дробу. Для цього цю величину ділять на 100%;
ДЕНЬ – тривалість кредитування.
Припустимо, отримано мікропозику в розмірі 14000 грн під 0,6% на добу з поверненням через 10 днів. Тоді в підсумку потрібно повернути:
14000 + 14000 х (0,6% / 100%) х 10 = 14840
При довгостроковому кредитуванні використовують ануїтетні або диференційовані платежі. У першому випадку для обчислень варто скористатися одним з онлайн-калькуляторів. У другому можна застосувати вищевказану формулу, з огляду на те, що борг доведеться частково повертати разом із черговим внеском, а відсотки нараховують тільки на залишок заборгованості.
Припустимо, що видано 44000 грн на 2 місяці під 0,5% на день з обов’язком внесення платежів 2 рази на місяць. Тоді позичальник має зробити 2 х 2 = 4 платежі з інтервалом у 30/2 = 15 днів. Часткове повернення тіла кредиту складе 44000 / 4 = 11000 грн.
- 1-ий платіж дорівнює:
11000 + 44000 х (0,5% / 100%) х 15 = 14300
Залишок складе 44000 – 11000 = 33000
- 2-ий платіж:
11000 + 33000 х (0,5% / 100%) х 15 = 13475
Залишок боргу скоротиться до 33000 – 11000 = 22000
- 3-й платіж:
11000 + 22000 х (0,5% / 100%) х 15 = 12650
Залишок заборгованості: 22000 – 11000 = 11000
- 4-ий платіж:
11000 + 11000 х (0,5% / 100%) х 15 = 11825
Способи видачі мікропозик
Готівкою мікропозики надають все рідше у зв’язку з тим, що це довго і дорого для МФО. Для видачі використовують або власні офіси, або точки продажів партнерів (магазини, банки, термінали). При зверненні в касу необхідно враховувати час її роботи. Для ідентифікації особи тому, хто звернувся, потрібно пред’явити паспорт.
Більш поширені безготівкові перекази. Деякі компанії пропонують скористатися електронним гаманцем. Усі МФО працюють із системою банківських переказів. Безготівкові транзакції цікаві тим, що відбуваються цілодобово, незалежно від вихідних днів. Гроші на рахунок надходять практично миттєво. Але в цій системі при проходженні переказу допускаються затримки тривалістю до 3 днів.
Чим небезпечне прострочення
Санкції за порушення умов кредитування прописані в кредитному договорі. Нарахування пені в розмірі не більше 20% річних є обов’язковим пунктом. Також можуть підвищити ставку відсотка і призначити штраф.
Низка компаній практикує укладення угод про рекурентні платежі. Це означає, що клієнт дає дозвіл на автоматичне списання коштів, які знаходяться на його рахунках, для погашення заборгованості, що утворилася. Насамперед кошти спрямовують на оплату санкційних нарахувань і тільки потім на зменшення основної суми боргу.
Факт порушення строків повернення боргу відображається в кредитній історії. У результаті наступного разу боржнику або відмовлять у видачі позики, або нададуть її, але на невигідних умовах.
Менеджери попереджають клієнтів про виникле прострочення в СМС, електронних листах. Фахівці можуть телефонувати боржнику з метою уточнення ситуації, що склалася, і з’ясування перспектив погашення заборгованості.
Якщо протягом деякого часу нічого не змінюється, МФО переходять на наступну стадію. У рідкісних випадках вони звертаються до суду. Рішення доцільне, якщо:
- борг досить великий;
- клієнт проживає в регіоні присутності представника позивача;
- висока ймовірність повернення боргу за рахунок офіційних джерел доходу (заробітку, пенсії, інших регулярних виплат) або в результаті реалізації ліквідного майна (автотранспортного засобу, гаража, земельної ділянки).
Багато кредитних договорів продають колекторським агентствам. Такий маневр передбачений у зазначеному документі. Право вимоги виплат за кредитним договором колектори отримують зі значним дисконтом. Але вони уповноважені вимагати повного розрахунку згідно з початковими умовами кредитування.
Можливості колекторів серйозно обмежені законодавством. За певних умов їм можна заборонити контактувати з боржником будь-якими способами за винятком електронного листування. Вони не мають права контактувати з іншими особами (із сусідами, друзями, родичами та колегами). На практиці колектори часто нехтують цими нормами, чинячи серйозний психологічний вплив на клієнта і його найближче оточення.
При цьому колекторське агентство також має право подати до суду. Слід розуміти, що під час розбору справ про фінансову заборгованість складно апелювати до строку позовної давності. З одного боку, він дорівнює 3 рокам, з іншого, датою початку його обчислення вважають момент, коли позивач дізнався про порушення свого права, а ось з його визначенням виникають проблеми. І ситуація найчастіше трактується на користь позивача, тобто кредитора або колекторського агентства.
Збільшення строку кредитування
Для сумлінних позичальників, які розуміють, що не зможуть вчасно розрахуватися за прийнятими зобов’язаннями, передбачена можливість продовження терміну дії кредитного договору. Не у всіх МФО передбачена така можливість, але навіть такі компанії часто готові піти назустріч клієнту, який опинився в скрутному становищі.
Процедура називається пролонгацією. Перевагами опції є те, що при її активації:
- умови кредитування залишаються незмінними;
- не застосовуються санкції;
- зберігається рівень кредитного рейтингу;
- можна, як і раніше, користуватися всіма преференціями, доступними благонадійним клієнтам.
Щоб оформити пролонгацію, необхідно подати заяву заздалегідь (за 2-3 дні) до настання розрахункової дати і сплатити всі нараховані відсотки. Якщо звернутися пізніше, з’являється прострочення з усіма наслідками, що випливають. Низка МФО практикує автоматичне включення пролонгації. Опція, і активована за замовчуванням, і за заявою, може бути платною.
Згідно із законом допускається не більше 5 продовжень 1 договору. Максимальний термін пролонгації – 30 діб. Але компанії мають право встановлювати власні, більш жорсткі, ліміти.