Багатьом людям часто доводиться стикатися з раптовими фінансовими труднощами: виникли несправності з побутовою технікою, зламався автомобіль, не вистачило коштів, щоб зібрати дітей до школи тощо. У такій ситуації гроші можуть знадобитися терміново, а звертатися до банку — це довго. Тут на допомогу може прийти МФО — мікрофінансова організація. Ця структура без зайвих «проволочок» миттєво видасть кредит: невелику грошову суму, за допомогою якої людина зможе вирішити нагальне питання і протягом місяця, із наступної зарплати, повернути позичені кошти власнику.
Основна причина популярності такого роду фінансових послуг — швидкість оформлення. Переважно будь-який моментальний кредит, оформлюваний в онлайн-режимі, можуть видати протягом п’ятнадцяти-двадцяти хвилин.
Зміст:
- Позитивні аспекти кредитування онлайн
- Недоліки кредитування
- Чим відрізняються МФО та банки
- Подання заявки на кредит миттєво
- Основні вимоги до позичальника в МФО
- Терміни повернення
- Як уникнути шахрайства
- Права та обов’язки позичальників
- Пролонгація позики в МФО
Позитивні аспекти кредитування онлайн
- Отримання послуги здійснюється у зручний для клієнта час доби: автоматизована система швидко оцінює надані дані та визначає ступінь платоспроможності клієнта;
- різноманітність способів видачі матеріальних коштів (від електронного гаманця до карти);
- немає необхідності надавати великий пакет документів: оформлення проводиться лише за наявності паспорта;
- відсутність жорстких вікових обмежень: кредит видають з вісімнадцяти років;
- угода здійснюється миттєво: вкрай рідко анкету можуть надіслати на уточнення даних ризик-менеджеру;
- висока ймовірність, що заявка буде схвалена.
Недоліки кредитування
- Високий рівень ставки: прибуток мікрокредиторів визначається відсотками;
- грошові суми, що надаються в користування, є невеликими;
- позичені кошти доведеться повертати одноразовим платежем;
- порушення строків, визначених у договорі, призводить до нарахування великої пені;
- повна відсутність страховок: незалежно від будь-яких поважних причин (хвороби або втрати роботи) позичальнику доведеться виконувати взяті на себе зобов’язання.
Що таке мікрофінансові організації
Мікрофінансовими організаціями в Україні називають кредиторів, що займаються видачею фізичним та юридичним особам незначних за сумою короткострокових грошових позик. Такі мікропозики супроводжуються підвищеною відсотковою ставкою, яка не може перевищувати граничного розміру, встановленого НБУ. Такий відсоток нараховується за кожну добу користування коштами.
Усі МФО підпорядковуються Національному банку і мають ліцензію. Такі фірми детально перевіряють інформацію про майбутнього клієнта перед тим, як надати йому миттєвий кредит. З цією метою за допомогою автоматизованої скорингової системи збираються дані. За основу беруться граничне боргове навантаження, анкетні дані клієнта та інформація з кредитних бюро. Така система акумулює остаточне рішення: чи можна заявнику забезпечити миттєвий мікропозику.
МФО під час здійснення позикових операцій наражається на ризик: значну частину кредитів боржники не повертають. Для компенсації таких втрат встановлюється висока відсоткова ставка.
Самі позики такого роду рекламуються як фінансовий продукт, що дозволяє звичайній людині отримати певну кількість грошей «до зарплати». Усе розраховане на те, що клієнт зможе їх повернути, не відчувши значних збитків через сплату значних відсотків.
Чим відрізняються МФО та банки
МФО та банки по-різному ставляться до клієнтів, яким необхідно скористатися послугою кредитування. Це відбувається з кількох причин. У цих двох організацій різні цілі, різні відсотки за кредитом і різні підходи до схвалення позики.
Банк є потужною фінансовою організацією, для якої гроші є «предметом торгівлі». Банк прагне до постійного збільшення грошової маси і використовує для досягнення цієї мети широкий арсенал можливостей, де кредитування клієнтів — далеко не найприбутковіший спосіб. Наприклад, кредитування бізнесу набагато вигідніше.
На банку лежить величезна юридична відповідальність. Саме тому фахівцям банку важливо отримати вичерпну інформацію про клієнтів, які подають заявки на кредити. Банку вигідно видавати особам значні грошові суми та оформляти кредитні картки, завдяки яким відбувається довгострокове надходження відсотків від клієнтів.
А МФО прагне до роботи з населенням і займається видачею позик на незначні суми. Морфема «мікро» не означає, що така організація не може надавати споживачам з високою репутацією значних сум. Деякі МФО воліють мати справу лише з підприємцями і видають позикові кошти розміром понад сто тисяч.
Різні відсотки за кредитом
І МФО, і банки встановлюють комісію при видачі позикових коштів. У банківській сфері ця сума значно менша, ніж у мікрофінансовій організації: для банку важливе довгострокове співробітництво. Для МФО ж головне — якнайшвидше повернути свої кошти, щоб знову пустити їх в обіг. Підвищений відсоток за позикою гарантує, що клієнт оперативно поверне кошти фірмі, а якщо буде потрібно, зможе отримати ці кошти знову.
Різні підходи до схвалення позики
У банку від майбутнього клієнта вимагають надати кілька документів, які можуть підтвердити його платоспроможність. Кредитні менеджери витрачають чимало часу на ретельну перевірку отриманих документів.
Проте МФО в подібній ситуації не настільки «прискіпливі». Тут враховують такі моменти, як відсутність у клієнта:
- великих позик;
- прострочених платежів.
Наявність:
- постійного джерела доходу;
- банківської карти.
Подання заявки на кредит миттєво
Щоб подати заявку та отримати позику на банківську карту, потрібно:
- Відкрити сайт МФО і пройти реєстрацію за номером телефону або на основі електронної пошти.
Вказати необхідну суму та тривалість позики. - Надати дані паспорта, РНОКПП, завантажити фото, коротко розповісти про свої фінансові наміри.
- Надіслати інформацію на погодження.
- Після схвалення заявки підписати фінансове зобов’язання за допомогою цифрового підпису. Такий документ має повну юридичну силу.
- Надати номер карти, на яку надійдуть кошти. Карта має бути саме заявника, інакше кошти не надійдуть.
Основні вимоги до позичальника в МФО
Мікрофінансові фірми, що діють в Україні, висувають такі вимоги до майбутніх клієнтів, які планують оформити у них позику миттєво:
- громадянство України;
- наявність постійного місця реєстрації і проживання в ньому від шести місяців;
- досягнення повнолітнього віку;
- готовність надати базовий перелік документів;
- актуальний номер мобільного зв’язку, який обслуговується більше одного року.
Якщо ви прагнете взяти кошти на основі привабливішої процентної ставки, то слід звертатися до послуг тих МФО, які мають підвищені вимоги до клієнтів. Вас можуть попросити назвати місце роботи, поточну посаду, реальний стаж, що має перевищувати три місяці. Такі дані потрібні компанії, щоб переконатися, що у клієнта є надійне джерело доходу, а отже, він зможе своєчасно повернути позичені кошти.
Багато хто запитує: чи є шанс отримати послугу миттєвого кредиту безробітному клієнту? У деяких МФО це можливо: там не будуть наполягати на тому, щоб ви надали офіційне місце працевлаштування. Проте в такій ситуації вам видадуть лише незначну суму — не більше п’яти тисяч гривень.
Ще одне актуальне питання: чи звертають увагу на кредитну історію? У більшості випадків — ні. Заявку можуть схвалити і за наявності проблемної кредитної історії, і за її відсутності. Головне: на день звернення не повинно бути жодної заборгованості.
Яким вимогам повинні відповідати банківські карти
Окрім вимог до майбутнього позичальника, є ще базові вимоги до банківських карт. Їх три:
- компанії працюють з картами платіжних систем: VISA та MasterCard;
- наявність мінімального позитивного балансу (від 2 гривень);
- актуальність терміну дії (карта має бути дійсною як на момент погашення мікропозики, так і після).
Основний перелік документів при оформленні заявки:
- паспорт громадянина України;
- ідентифікаційний номер платника податків;
- реквізити платіжного рахунку;
- номер мобільного телефону.
У деяких випадках компанії можуть попросити відскановану копію окремих сторінок паспорта, селфі з паспортом тощо.
Пріоритетними якостями діяльності МФО є швидкість і доступність послуг. Саме тому на розгляд заявки витрачається небагато часу. Часто процедура займає не більше п’ятнадцяти хвилин. Проте, якщо компанія займається великими позиками, то цей процес може тривати до однієї доби.
Яку МФО обрати:
- має ліцензію: ліцензія означає офіційний статус діяльності;
- має акредитацію: акредитація є гарантією справедливого ставлення до споживачів;
- привабливі відсоткові ставки: деякі компанії для нових клієнтів пропонують ставку в одну десяту відсотка або надають послугу в безпроцентному режимі;
- прийнятна пролонгація платежів і діє режим лояльності;
- вас влаштують суми і терміни видачі позикових коштів.
Що потрібно знати про відсоткові ставки в МФО
Якщо ви вирішили взяти миттєву позику, уточніть інформацію про ставки. Максимальну відсоткову ставку можуть застосувати лише до короткострокових кредитів, тобто тих, які видаються на місяць. Теоретично організація може визначити меншу ставку, а не максимальний рівень. Проте переважна більшість компаній використовує граничне значення відсотка.
Терміни повернення
При погашенні миттєвого онлайн-кредиту необхідно дотримуватися строків, встановлених кредитною компанією. Наприклад, згідно з графіком, дванадцятого числа на рахунку повинно бути п’ять тисяч гривень. Отже, система повинна в цей день списати зазначену суму на погашення боргу. Якщо на рахунку буде недостатньо коштів, операція не буде виконана, і у клієнта з’явиться прострочення.
Щоб уникнути неприємної ситуації, компанії радять вносити гроші заздалегідь або користуватися методами миттєвого зарахування.
Які ризики чекають на позичальника при взятті онлайн-кредиту
- Підвищені відсотки та непередбачені комісії. Окрім високих відсотків, мікропозики можуть приховувати комісії, про які вас не повідомили. Щоб уникнути таких зборів, слід звертатися тільки до найвідоміших і перевірених компаній.
- Несвоєчасне погашення боргу. Якщо пропустити термін платежу, то буде нарахована значна пеня. Прострочення зіпсує вашу кредитну історію та негативно вплине на отримання кредитів у майбутньому.
- МФО-шахраї. Існують шахраї, які позиціонують себе як офіційні організації. Вони прагнуть отримати ваші особисті дані та заробити гроші нечесним шляхом. Щоб уникнути таких осіб, перевіряйте наявність ліцензії у компанії та свідоцтво НБУ, яке має бути у відкритому доступі.
- Фактор залежності від позик. Миттєві мікропозики онлайн на карту спочатку допомагають швидко впоратися з фінансовими труднощами, але з часом можуть викликати залежність. Часте звернення до такого способу отримання грошей створює ризик зануритися у серйозніші матеріальні проблеми.
Як уникнути шахрайства
Уникнути можливих ризиків при онлайн-кредитуванні допоможуть наші поради:
- чинне законодавство зазначає: будь-які комісії незаконні, і варто одразу відмовлятися від таких послуг;
- необхідно вивчити відсоткові ставки, які в онлайн-форматі не повинні перевищувати ставки інших видів;
- існує ризик втратити конфіденційні дані. Невеликі компанії часто не дбають про безпеку своїх інтернет-порталів: слід користуватися лише перевіреними та надійними ресурсами.
Права та обов’язки позичальників
Клієнт має право:
- вивчати правила отримання кредиту, затверджені МФО;
- мати доступ до повної та достовірної інформації щодо порядку та умов надання послуг;
- повідомити кредитора про згоду на отримання коштів протягом п’яти робочих днів після ознайомлення з персональними умовами договору;
- користуватися грошовими коштами, наданими йому згідно з договором та відповідно до умов цього договору;
- відмовитися від отримання послуги в повному обсязі або частково, повідомивши про це кредитора до кінця терміну надання послуги;
- протягом чотирнадцяти днів (тридцяти днів для цільових кредитів) з дня отримання позики повернути всю суму позики достроково без попереднього повідомлення постачальника фінансових послуг та сплатити відсотки за фактичний період кредитування;
- відмовитися від договору страхування, укладеного для гарантії виконання зобов’язань, передбачених договором, і повернути сплачену страхову премію в повному обсязі;
- зазначити заборону на поступку кредитором третім особам прав за кредитним договором.
У той же час позичальник зобов’язаний:
- надати повну інформацію та документи, які вимагає МФО, відповідно до законодавства;
- повідомити кредитора у разі зміни контактної інформації, необхідної для зв’язку з клієнтом.
Пролонгація позики в МФО
Якщо немає можливості вчасно погасити борг, варто скористатися пролонгацією, тобто продовженням терміну повернення коштів. Це можна зробити як в автоматичному режимі (без подання заявки), так і неавтоматичному (шляхом написання заяви).
Автоматична пролонгація передбачає, що правила продовження включені в письмовий договір. Клієнт заздалегідь має розуміти, які умови відповідають цій процедурі, і не підписувати документ, якщо його не влаштовують такі умови.
Щоб скористатися пролонгацією, слід подати заявку на сайті або звернутися до самої компанії (залежно від правил конкретної МФО). Цей варіант продовження підходить тим, хто хоче самостійно контролювати хід процедури.
Зверніть увагу: пролонгація не є відстрочкою. Під час пролонгації ви продовжуєте виплачувати борг, тільки протягом більш тривалого періоду. А при відстрочці оплату повністю припиняють.
Що загрожує при несвоєчасному погашенні боргу
Позичальнику, який не погасив борг вчасно і не пролонгував виплату кредиту, надішлють повідомлення. Протягом шістдесяти днів боржник отримуватиме повідомлення із закликом погасити борг.
Потім МФО звернеться до колекторів. Вони спробують без судових інстанцій вирішити проблему з боржником. Якщо такі дії будуть непродуктивними, кредитор звернеться до суду. Там визначать санкції для клієнта: або випишуть штраф, або змусять повністю сплатити борг, або позбавлять майна. За значну заборгованість передбачене й кримінальне покарання.
Не варто піддаватися спонтанним рішенням і отримувати миттєвий кредит в онлайн-режимі, якщо немає особливої необхідності. У разі затримки платежу, як і при звичайних банківських операціях такого роду, буде зіпсована кредитна історія і накопичаться боргові суми.