Ринок мікрокредитування вже багато років активно розвивається – з’являється дедалі більше компаній, що видають невеликі суми на короткий термін практично без перевірки позичальників, без дзвінків і купи документів. Але як і будь-яким іншим фінансовим продуктом, мікрокредитами потрібно вміти користуватися – якщо вимкнути здоровий глузд, не оцінювати тверезо свої можливості щодо віддачі позикових грошей, любов до мікропозик може закінчитися сумно. Тому, якщо зараз ви замислюєтеся про те, щоб звернутися до МФО, прочитайте уважно інформацію, подану нижче – впевнені, вона буде для вас корисною.
Зміст:
- Що робити, коли потрібні гроші
- Які є варіанти
- Мікропозики: основні характеристики
- Як правильно вибрати МФО
- Де знайти найкращі МФО
Що робити, коли потрібні гроші
Хоч би як ретельно ви планували своє життя, у ньому завжди залишатиметься місце для форс-мажорів. Добре, якщо у вас є фінансова подушка безпеки, і ви знаєте, що на випадок НП гроші на непередбачені витрати є. Проблема в тому, що близько 65% українців фінансової подушки не мають – більшість жителів нашої країни до моменту чергової зарплати перераховують у гаманці копійки, що залишилися. І будь-які незаплановані витрати можуть викликати справжній вир із фінансових проблем у кожній окремо взятій родині.
Якщо змінити ситуацію (накопичити грошей на фінансову подушку) поки що не виходить, потрібно шукати шляхи вирішення проблеми. Немає грошей, щоб дотягнути до наступної зарплати? Терміново потрібно сходити до стоматолога? Зламався холодильник? У кожній із цих і сотнях інших ситуацій гроші доводиться шукати десь поза сімейним бюджетом.
Які є варіанти
- Друзі, знайомі, родичі. З плюсів можна відзначити можливість перехопити гроші без відсотків. Мінусів більше. Так, не у всіх є родичі або знайомі, готові періодично давати гроші до зарплати. А комусь банально соромно звертатися до знайомих.
- Стандартні банківські кредити. Непоганий варіант, якщо у вас є стабільна біла заробітна плата, ви можете принести довідку про доходи і купу інших документів. Також враховуйте, що отримати звичайну банківську позику людині з поганою кредитною історією не вийде – якщо в минулому ви допускали прострочення за позиками, про цей варіант можете забути. І ще один момент: оформлення банківського кредиту – процес дуже нешвидкий, з моменту подачі заявки і до моменту отримання грошей на рахунок може пройти кілька днів. Але якщо без холодильника прожити кілька днів ще реально, то з гострим зубним болем кожна година на вагу золота.
- Мікрокредити. Приставка “мікро” в даному випадку означає, що йдеться про невеликі суми, які видаються на короткий термін. Відсотки за такими кредитами вищі, ніж за стандартними позиками – відсотками кредитори перекривають підвищені ризики. Чому ризики підвищені? Тому що до позичальників МФО висувають досить лояльні вимоги: мікрокредити часто називають позиками без відмови, і в цій назві є свій резон – отримати мікрокредит можна без довідок про дохід, без офіційної роботи, без позичальників, застави, дзвінків і навіть із поганою кредитною історією.
Кожен з перерахованих вище варіантів має свої переваги і недоліки. Якщо ви проаналізували свою життєву ситуацію, свої можливості та дійшли висновку, що ваш варіант – кредит без відмови від МФО, можна розпочинати вибір конкретної компанії, яка зможе запропонувати вам мікропозику на найбільш вигідних умовах.
Мікропозики: основні характеристики
Перш ніж починати вибір, потрібно визначити критерії, які для вас у пріоритеті. Загалом будь-який мікрокредит – це:
- невелика сума. Від тисячі до 15-20 тисяч гривень. Іноді більше. Що частіше ви берете позики в певній компанії, то більша сума в цьому МФО буде вам доступна – за умови своєчасного погашення минулих кредитів, звісно;
- маленький термін. Як правило, мікропозики видають на термін від кількох днів до кількох тижнів. Формат віддачі може бути різним – невеликі суми зазвичай віддають з відсотками одним платежем, повернення більших позик може бути розтягнуте в часі, розбите на кілька платежів. Крім того, практично всі МФО пропонують послугу пролонгації позики – якщо ви розумієте, що до зазначеної дати не встигаєте повернути борг, ви просто оплачуєте відсотки, що набігли до цього часу, і термін позики продовжується. Зверніть увагу, що в деяких компаніях послуга пролонгації позики платна;
- лояльні вимоги до позичальників. Вимог дійсно мінімум. Зазвичай кредитор просить два документи, що засвідчують особу – це паспорт і ще один документ на вибір, наприклад, водійське посвідчення, закордонний паспорт або ІПН. Якщо ви берете кредит без відмови на картку, картка має бути іменною – вона слугує ще одним документом, що засвідчує особу, і підтверджує, що гроші надходять саме тій людині, яка заповнювала анкету: дані в анкеті та ПІБ картки мають збігатися. Аналогічно – з іншими варіантами отримання коштів: гроші можна отримати лише на ідентифікований віртуальний гаманець або, наприклад, через системи миттєвих переказів, як-от Контакт чи Юніон, де під час отримання коштів ви пред’являєте паспорт;
- високі відсотки. Відсотками мікрофінансові контори покривають ті ризики, які беруть на себе, видаючи позики людям з поганою кредитною історією, без офіційного місця роботи, без купи документів, що підтверджують платоспроможність. Очевидно, що мінімальні вимоги до позичальників призводять до того, що кількість прострочень і неповернень кредитів буде немаленькою, і саме високі відсотки за позиками дають змогу МФО не йти в мінус, а отримувати прибуток, ведучи свою діяльність. Інша річ, що на зорі розвитку мікрофінансового ринку величина відсотків була необмеженою – неправильний вибір кредитора міг завершитися кредитною ямою, з якої вибратися було дуже складно. Нині ж усе набагато простіше: максимальна відсоткова ставка обмежена 1% на день, також є обмеження щодо максимальної суми відсотків, пені та штрафів, які кредитор має право нараховувати при простроченнях;
- додаткові можливості. Висока конкуренція серед мікрофінансових організацій призвела до того, що багато компаній, намагаючись виділитися серед конкурентів, пропонують позичальникам додаткові можливості. Так, колись пролонгація позики надавалася лише деякими МФО, зараз же ця опція доступна практично скрізь. Багато кредиторів пропонують можливість взяти першу позику без відсотків – таким чином вони залучають нових клієнтів. Є мікрофінансові організації, які роблять ставку на тих позичальників, з якими вже мали справу, – кожен новий кредит у таких компаніях доступний на більш вигідних умовах: можна взяти більшу суму на більш тривалий термін під менші відсотки.
Як видно, основні умови в різних мікрофінансових організаціях залишаються більш-менш однаковими. На що тоді звертати увагу під час вибору?
Як правильно вибрати МФО
Складно відповісти на запитання, яка мікрофінансова організація краща. Усе залежить від того, які критерії для вас найважливіші, і яким вимогам ви готові відповідати. У МФО, як і в банках, працює правило: що більш благонадійним позичальником ви зможете себе показати, то на більш вигідні умови за кредитом зможете розраховувати.
Тому спочатку визначте свої цілі. Якщо вам потрібна просто тут і зараз невелика сума грошей на кілька днів, і в майбутньому ви розраховуєте більше не потрапляти в такі ситуації, рекомендуємо вибирати відомі МФО, які пропонують першу позику без відсотків. Велику суму в кредит без відсотків вам ніхто не дасть, але на кілька тисяч гривень, виданих на тиждень-два, цілком можете розраховувати. Якщо ж ви розумієте, що на даному життєвому етапі потреба в позикових грошах виникатиме у вас досить часто, обирайте кредиторів, які розробляють програму лояльності з розрахунком на постійних клієнтів – коли кожну наступну позику можна оформити на більш вигідних умовах, ніж попередню. Іноді такі кредитори також пропонують першу безвідсоткову позику, але частіше ні.
Тверезо та об’єктивно оцініть свою привабливість як позичальника. Не варто розраховувати, що кредитор видасть вам велику суму, якщо у вас немає офіційної роботи, а кредитна історія зіпсована. Натомість, якщо ви можете підтвердити свою платоспроможність, не забудьте це вказати під час заповнення анкети та розмови з менеджером МФО під час оформлення заявки, цілком можливо, що вам запропонують вигідніші умови за кредитом, наприклад, знижку за відсотками або більший ліміт за сумою.
Незалежно від того, як часто ви плануєте брати мікропозики в майбутньому, від того, наскільки привабливим позичальником ви виглядаєте в очах кредитора, до вибору мікрофінансової компанії слід підходити дуже уважно. Вибирайте тільки ті компанії, які вже давно працюють на українському ринку, і сформували хорошу репутацію. Не полінуйтеся почитати відгуки в різних джерелах, а також переконатися, що компанія має свідоцтво НБУ. Це важливо – витративши трохи часу на аналіз кредитора, ви виключите з кола пошуків шахраїв, а також компанії, які пропонують кабальні умови: непотрібні страховки, приховані комісії тощо.
І ще один момент. Завжди заздалегідь оцінюйте свої можливості щодо віддачі боргу. Не беріть більше грошей, ніж зможете віддати. Кожен день прострочення збільшуватиме ваш борг не тільки на суму відсотків, а й на розмір пені, штрафів. Можна, звісно, скористатися опцією пролонгації позики, тоді штрафів і пені не буде, але часто послуга пролонгації також є платною (а десь її взагалі немає), тому цю опцію варто розглядати тільки як резервний варіант. Зробити розрахунки нескладно: під час оформлення позики вам буде доступний онлайн-календар – встановіть бігунки на сумі, яка вам потрібна, і на терміні, на який хочете взяти гроші, калькулятор покаже вам суму, яку потрібно буде повернути. Оформляйте позику тільки в тому разі, якщо розумієте, що зможете повернути гроші вчасно.
Що робити, якщо не встигаєш повернути гроші МФО
Мало хто з позичальників, оформляючи кредит без відмови онлайн, замислюється про те, що може виникнути ситуація, коли до моменту оплати позики грошей не буде. Однак такі ситуації, на жаль, не рідкість. І далеко не завжди в цих випадках позичальники діють правильно – багато хто вважає за краще ховатися й перечікувати хвилю дзвінків від колекторів, але потім однаково змушений виплачувати потрібну суму за судом, уже з максимально припустимими націнками за відсотками та штрафами. Додайте до цього постійний стрес, переживання з приводу невиплаченого боргу, і стане зрозуміло – до такої ситуації краще не доводити.
Що робити, якщо ви розумієте, що не можете віддати кредит у строк? Найкращий вихід зі становища – зв’язатися з кредитором і пояснити ситуацію. Здебільшого компанії йдуть назустріч клієнтам – МФО зацікавлені не тільки в тому, щоб клієнт повернув узятий кредит із відсотками, а й у тому, щоб зберегти лояльність цього клієнта, щоб у майбутньому за потреби він знову звернувся саме до них. Тому навіть ті компанії, які не пропонують офіційно послугу пролонгації позики, можуть піти назустріч позичальникові та запропонувати оптимальний вихід із ситуації, наприклад, заморозять на деякий час нарахування відсотків, не стануть нараховувати штрафи та пені тощо.
Але краще, звісно – якщо ви допускаєте, що може трапитися ситуація з простроченням – вибирати ті компанії, у яких є опція пролонгації позики. У такому разі ви просто оплачуєте відсотки, за потреби також саму послугу, і позика автоматично продовжується на певний час. При цьому вам не потрібно буде нервувати, спілкуватися з представниками кредитора, ви будете впевнені, що прострочення жодним чином не відіб’ється на вашій кредитній історії (бо фактично прострочення немає, бо позика подовжується).
І в будь-якому разі ховатися, не відповідати на дзвінки представників кредитора – це не вихід. Мікрофінансова компанія завжди буде готова піти вам назустріч, якщо розумітиме, що вам це треба, що ви дійсно маєте намір повернути позику, але вам потрібно трохи більше часу.
Де знайти найкращі МФО
На українському ринку сьогодні працює понад тисяча мікрофінансових організацій. На жаль, не всі вони гідні довіри клієнтів, і не всі вони пропонують позичальникам вигідні умови. Що робити, якщо ви не хочете витрачати час на вивчення цієї тисячі МФО, а бажаєте одразу знайти найкращий, найвигідніший для вас варіант?
Якщо ви читаєте ці рядки, вважайте, що вже знайшли найкраще рішення. На сторінках нашого сайту ми зібрали найкращі мікрофінансові організації, кожна з яких:
- має свідоцтво НБУ;
- висуває лояльні вимоги до позичальників і дотримується вимог українського законодавства щодо верхньої планки відсотків. У картці кожної МФО ви знайдете всю важливу інформацію: обмеження за віком позичальника, ліміти за сумами і термінами, відсотки, які нараховуватимуться на день. Ми надаємо всі дані, які можуть вам знадобитися при аналізі, порівнянні кредиторів;
- може порадувати позичальників вигідними умовами, акціями. Безвідсотковий перший кредит, пролонгація позики тощо. Також деякі компанії пропонують знижки на оплату відсотків, якщо позичальник виконає певні умови – візьме участь і/або виграє в конкурсі, приведе друга тощо. Ця інформація також відображається в картках МФО або на офіційному сайті кредитора, куди ви можете перейти за посиланням у картках.
Щомісяця з’являються нові мікрофінансові компанії, зникають старі. Змінюються умови, з’являються одні акції, закінчуються інші. Тому ми регулярно моніторимо мікрофінансовий ринок і вчасно вносимо зміни до каталогу, щоб ви використовували під час порівняння МФО тільки актуальну інформацію, і ваш вибір був найбільш вдалим.
Вивчайте каталог, переходьте за посиланнями на офіційні сайти кредиторів, порівнюйте умови, критерії видачі позик, слідкуйте за акціями, і зможете обрати компанію, що запропонує вам найвигідніші та найкомфортніші умови співпраці. Не забудьте додати наш сайт до закладок вашого браузера і підписатися на новини, щоб першими дізнаватися про всі нововведення у сфері мікрофінансового ринку.