Кредити абсолютно справедливо вважаються дорогим задоволенням. За здатність придбати потрібний товар або послугу просто зараз, а не через невизначений час доводиться платити. Іноді відсоток за користування грошовими коштами настільки великий, що клієнт змушений повернути кредиторові суму, яка в 3-5 разів перевищує ту, що він брав. Однак існує реальна, а головне абсолютно законна, можливість отримати позику під 0 відсотків і повернути в результаті рівно стільки грошей, скільки було спочатку отримано.
У всіх випадках фінансові організації надають кредит під 0 відсотків на карту, а не видають готівкою. При цьому діють три базові обмеження:
- розмір позики невеликий;
- термін, у який належить повернути грошові кошти, обмежений;
- позикові кошти надаються вперше.
Після того, як боргові зобов’язання буде погашено і борг кредитоотримувача закриється, він може знову скористатися грошима в межах виділеного йому ліміту. У разі несвоєчасного поповнення балансу до залишку заборгованості починає застосовуватися відсоткова ставка, яка, як правило, є підвищеною. Інших несприятливих наслідків при цьому не настає, але негативно такий казус на кредитній історії все ж позначиться.
Таким чином, отримати кредит під 0% вигідно, якщо у клієнта є можливість повернути позикові кошти на карту, не допускаючи прострочення платежу. Такий варіант дасть змогу не турбуватися, що не вистачить грошей до зарплати, і забезпечить більш комфортне життя без шкоди для добробуту. Водночас він вимагатиме відповідального ставлення і суворого дотримання зобов’язань.
Зміст:
- Як вибирати кредитора грамотно
- Стандартний перелік вимог до кредитоотримувача
- Типові умови кредитування
- Ймовірні причини відхилення заявки на кредит
- Варіанти отримання позики
- Як пролонгувати кредитні зобов’язання
- Стандартний перелік вимог до кредитоотримувача
Як вибирати кредитора грамотно
Приймаючи рішення оформити перший кредит під 0 відсотків на карту, важливо з усією відповідальністю підійти до вибору кредитора. Усі хочуть отримати позику на максимально вигідних умовах, не потрапити в халепу з дрібним шрифтом і шахрайськими хитрощами, а також реалізувати намір користуватися додатковими фінансовими ресурсами швидко.
Тут не існує єдино правильного підходу. Хтось вважає за краще довіряти рекомендаціям людей, які користуються авторитетом, інші – вивчають відгуки в інтернеті або покладаються на рекламу. Найрозумнішим, найшвидшим і найбезпечнішим способом пошуку кредитора є підбір варіантів за допомогою спеціальних пошукових сервісів.
Користуватися таким інструментом підбору кредиту дуже легко. У параметрах пошуку достатньо вказати, що цікавить безвідсотковий кредит онлайн на картку і не потрібно буде витрачати час на вивчення альтернативних варіантів на інших умовах. Далі залишається лише порівняти пропозиції від потенційних кредиторів і зробити вибір.
Важливо, віддаючи перевагу тій чи іншій фінансовій організації, з’ясувати такі аспекти:
- чи зареєстрована мікрофінансова організація, що цікавить клієнта, у НБУ?
- як довго вона діє на ринку фінансових послуг?
- чи залишені клієнтами відгуки про співпрацю і який їхній зміст?
- чи є інформація про судові тяжби за участю МФО?
- які умови надання безвідсоткової позики пропонуються, наскільки зрозумілий розрахунок відсотків у разі простроченої заборгованості та які санкції можуть бути застосовані?
- чи передбачено пролонгування співпраці і якщо так, то на яких умовах?
Недоречний поспіх під час вибору організації, куди звернутися по позику, може стати причиною великих фінансових втрат у майбутньому, джерелом неприємностей і загрожує зіпсованою кредитною історією. Іноді кредит позиціонується як безвідсотковий, проте клієнту на ділі нав’язують комплекс платних супутніх послуг, розмір виплат за які перевищує вартість середньостатистичного споживчого кредиту.
Навіть якщо клієнт визначився з вибором, не варто обмежуватися поданням однієї єдиної заявки, оскільки не факт, що її буде задоволено. Фахівці у сфері кредитування рекомендують спрямувати кілька звернень до різних МФО, щоб підвищити шанс на схвалення кредиту, і вже з актуальних варіантів обирати найвигідніший та найбезпечніший.
Стандартний перелік вимог до кредитоотримувача
Усі без винятку мікрофінансові організації діють у рамках єдиного правового поля і тому вимоги до позичальників у них типові. На відміну від банків, МФО менш вимогливі до клієнтів і для отримання схвалення достатньо відповідати таким параметрам:
- бути повнолітньою, дієздатною людиною, яка не досягла 75 років;
- мати можливість підтвердити свою особистість і громадянство документально;
- мати актуальну платіжну картку, випущену на його ім’я будь-яким банком;
- надати МФО реальні та справжні контактні дані.
Наявність поганої кредитної історії, відсутність офіційного працевлаштування, вже наявні боргові зобов’язання та інші нюанси не стануть перешкодою для задоволення заявки, оскільки МФО застосовують інші методи забезпечення повернення коштів, ніж банки.
Наскільки законні безвідсоткові онлайн кредити
Сьогодні будь-хто може отримати кредит онлайн під 0 відсотків на абсолютно законних підставах. Безвідсоткові кредити – нововведення на ринку фінансових послуг і банківські установи не мають можливості надавати такі, оскільки це заборонено законом. Для МФО таких обмежень не передбачено, тому вони можуть використовувати вигідні умови кредитування для залучення нових клієнтів у рамках програми лояльності.
Передбачена чинним законодавством і унікальна можливість оформити позику в режимі онлайн, тобто заощадити багато часу на відвідування банківської установи, очікування в черзі та спілкування з менеджером. Сьогодні отримати кредит без стягнення відсотків – абсолютно легально і кожна така угода перебуває під контролем Нацбанку. У разі виникнення спірної ситуації клієнт мікрофінансової організації цілком може на загальних підставах претендувати на державний захист і звернутися до суду.
Типові умови кредитування
Отримати кредит під 0.01 % у мікрофінансовій організації не так складно, як може здатися на перший погляд. Перше звернення вимагає реєстрації на відповідному ресурсі, а всі наступні мають на увазі лише вказівку потрібної суми і бажаного терміну надання позикових коштів. Клієнт МФО позбавлений необхідності збирати документи і чекати кілька банківських днів розгляду свого звернення, результат буде відомий відразу. У середньому заявка розглядається протягом 5-15 хвилин і грошові кошти надходять на карт-рахунок миттєво.
Як правило, на таких преференціях сума кредиту не може бути меншою за 100 і не перевищує 30 000 гривень. Щоб гарантовано отримати схвалення, достатньо дотриматися таких умов:
- відповідати мінімальним вимогам МФО, що пред’являються до позичальників;
- зробити волевиявлення на отримання кредиту;
- вказати реальні контактні та справжні анкетні дані;
- мати карт-рахунок і вказати його реквізити;
- мати підстави, передбачені МФО, щоб претендувати на безвідсотковий кредит.
Вкрай бажано не мати на момент звернення надмірно великих непогашених боргових зобов’язань, хоча ця обставина сама по собі не є причиною для відмови. У разі дотримання вищевказаних типових умов, ймовірність отримання безвідсоткової позики на картку дуже висока.
Ймовірні причини відхилення заявки на кредит
Отримати відхилення заявки на видачу кредиту в банку дуже легко і подібне відбувається часто. При цьому клієнт навіть не має права претендувати на роз’яснення причин прийняття рішення не на його користь. Банк зберігає за собою право відмовляти людям в отриманні грошей без пояснення причин. Існують алгоритми розрахунку ризиків неповернення коштів, відповідно до якого вплинути на несприятливий результат звернення можуть:
- невисокий розмір офіційного доходу;
- наявність боргових зобов’язань перед іншими кредиторами;
- наявність утриманців;
- передпенсійний вік;
- проблеми зі здоров’ям (інвалідність).
Відомі випадки, коли громадянам відмовляли у видачі кредиту лише на тій підставі, що у них не було кредитної історії зовсім. Тобто клієнт може бути розцінений як неблагонадійний з тієї причини, що він ніколи раніше не звертався за отриманням грошей у борг.
У МФО діє зовсім інший підхід. Відмова може мати місце тільки в разі кричущого недотримання умов, а саме:
- відсутність персональних документів;
- надання вигаданої інформації;
- неповнолітній або похилий вік особи;
- період невиконання боргових зобов’язань перевищує рік, або сума заборгованості занадто велика.
Кожна заявка на отримання грошових коштів розглядається індивідуально й оперативно.
Як порахувати розмір відсотків, що підлягають сплаті
Чинним законодавством регламентовано максимально можливий розмір процентної ставки за кредитом. Так, оформляючи 25000 гривень під 365% річних строком на 14 днів, клієнт для розуміння розміру переплати повинен застосувати таку пропорцію:
25000(1%:100%)14+25000=28500
Нескладно зробити висновок, що за 2 тижні користування грошовими коштами в сумі 25000 гривень за максимальної процентної ставки клієнт заплатить 3500. Для порівняння і розуміння важливості цього обмеження варто зазначити, що раніше розмір процентної ставки нерідко досягав 680% і фінансові організації могли передбачати будь-які умови. У разі, коли йдеться про безвідсотковий кредит, питання про стягнення комісії, пені, штрафу та інших платежів виникне тільки в разі простроченої заборгованості.
Варіанти отримання позики
У МФО, оформляючи кредит під 0.1, клієнт отримує його шляхом перерахування коштів на банківську карту. Це спосіб на сьогодні найшвидший, найзручніший і найбезпечніший. Його очевидні переваги в тому, що:
- відсутня необхідність фактично відвідувати фінансову установу;
- клієнт отримує грошові кошти моментально після схвалення заявки;
- гроші, що надійшли на картку, складніше втратити через непередбачувані обставини або протиправні посягання;
- ними зручно розпорядитися, оплативши покупку онлайн, навіть перебуваючи за межами свого населеного пункту, у подорожі або іншій екстреній ситуації.
Надання безвідсоткових кредитів готівкою грошовими коштами, так само як транш на рахунок третьої особи, минаючи клієнта, не передбачено.
Несприятливі наслідки заборгованості за кредитом
Навіть найвідповідальніший кредитоотримувач може допустити формування заборгованості і не виконати вчасно взяті на себе фінансові зобов’язання з повернення коштів. З цієї причини необхідно заздалегідь розуміти, які несприятливі наслідки настануть у разі порушення строків погашення основного боргу.
До недавніх пір порушення умов отримання грошей в МФО ніяк не позначалося на репутації кредитоотримувача, проте тепер така інформація в обов’язковому порядку направляється в Бюро кредитних історій, де ведеться відповідний реєстр. За запитом зацікавленої сторони така інформація буде надана і вплине на ймовірність отримання позики в майбутньому. Строк зберігання такої компрометуючої інформації становить 10 років і видалити її не представляється можливим.
Крім того, заборгованість за кредитом, виданим під 0%, нівелює вигоду від його отримання, оскільки тягне за собою зміну умов не на користь клієнта. Так, якщо сумлінний позичальник зміг би користуватися грошима безкоштовно, боржник буде змушений переплачувати за свою безтурботність. Сенс від безвідсоткового варіанту позики за такої ситуації втрачається геть і виходить, що людина сама позбавляє себе можливості отримати преференції.
Розмір штрафів може виявитися вельми значним, плюс до цього негативного результату можливий малоприємний контакт з колекторами, накладення арешту на майно і поширення відомостей про борги за місцем роботи. Втрата грошей, які цілком можна було заощадити, стрес і тривога, втрата ділової репутації та інші неприємні обмеження – ось далеко не повний перелік негативних наслідків несвоєчасного повернення позикових коштів навіть найлояльнішому кредитору.
Як пролонгувати кредитні зобов’язання
Незважаючи на суворість вимог до дотримання строків виплати тіла кредиту, існує об’єктивна можливість відстрочити розрахунок з кредитором без негативних наслідків. Для цього достатньо звернутися до фінансової установи, де було отримано кошти, з відповідним клопотанням. Причина для відстрочення платежу має бути поважною, як наприклад:
- втрата працездатності;
- погіршення здоров’я;
- вимушене перебування за межами країни;
- важкі особисті та сімейні обставини;
- несприятлива епідемічна або політична обстановка, що вплинула на платоспроможність клієнта.
Якщо причину в МФО вважатимуть поважною, боржнику підуть назустріч, його кредит буде продовжено. Завдяки цьому він зможе повернути борг пізніше, не виплачуючи при цьому відсотки, штрафи і пеню. Кредитна історія за такого результату залишиться благополучною і жодних негативних наслідків не виникне.
Кредити – потужний і ефективний інструмент для підвищення фінансового благополуччя, однак користуватися ним необхідно з розумом. Вкрай важливо перед тим, як звернутися по позику, навіть під 0%, зважити свої можливості й упевнитися, що виконати зобов’язання вдасться вчасно. В іншому випадку є ризик загрузнути в боргах, зіпсувати кредитну історію і позбавити себе можливості претендувати на отримання кредиту в банку, зокрема на купівлю житла.
Немає нічого поганого в тому, щоб позичити деяку суму в МФО для задоволення тих своїх потреб, які не відповідають рівню доходів. Однак завжди треба відчувати міру і не брати на себе більше зобов’язань, ніж реально виконати. МФО набагато лояльніші за банки, з ними простіше і швидше мати справу і вигода очевидна, якщо підходити до питання розумно і відповідально.