Мікрокредитування належить до числа найбільш популярних послуг у населення, і це цілком зрозуміло: в МФО можна отримати гроші практично моментально. Для багатьох позичальників саме кредит зі 100% схваленням стає оптимальним способом розв’язання фінансових питань, оскільки звернення до мікрофінансової організації дає можливість взяти в борг без тривалої процедури оформлення, надання безлічі документів та інших складнощів. Потрібно враховувати, що звернення за мікропозикою має певні особливості. Для того щоб скористатися найвигіднішою пропозицією, потрібно підібрати надійну організацію й уважно вивчити всі умови.
Зміст:
- Як знайти найкращий варіант МФО
- Хто може отримати мікропозику
- На яких умовах видається позика
- Розрахунок відсотків: проста формула
- Пролонгація кредиту
Як знайти найкращий варіант МФО
Однією з особливостей ринку мікрофінансових послуг є наявність великої кількості пропозицій, причому деякі з них досить суттєво відрізняються одна від одної. Звісно, для позичальника в такій ситуації є певні переваги: в умовах конкуренції компанії намагаються запропонувати найкращі умови, у т.ч. 100% схвалення кредиту, а можливість вибору з безлічі програм дає змогу знайти оптимальне рішення, що відповідає потребам клієнта. Іноді велика кількість пропозицій стає серйозним викликом, оскільки підібрати надійний і вигідний варіант буває непросто. Насамперед слід визначитися, яка сума і на який термін необхідна, і вже залежно від цих параметрів шукати відповідну мікропозику.
Що стосується вибору самої компанії, то тут експерти рекомендують враховувати низку моментів. Визначальним фактором виступає наявність у організації ліцензії (включення її до відповідного реєстру), оскільки без цього документа вона не має права надавати мікрофінансові послуги. Також до числа важливих критеріїв відносять такі:
- Відкритість інформації про умови. Розмір відсоткової ставки, строки, способи погашення, комісії та штрафи – від цього залежить, наскільки мікрокредит буде вигідним і фінансово безпечним, тому слід уважно ознайомитися з усіма доступними відомостями; непрозорість критеріїв, відсутність будь-якої важливої інформації – істотний мінус, який свідчить про недобросовісність кредитора;
- Швидкість оформлення. Те, наскільки швидко організація готова надати гроші – один із ключових чинників вибору. Більшість МФО перераховують грошові кошти практично моментально;
- Відгуки про компанію. Уважне вивчення відгуків дає змогу дізнатися про особливості співпраці та про можливі проблеми. Якщо у МФО не дуже хороша репутація, від оформлення позики краще відмовитися.
Знайти найвигіднішу позику зі 100% схваленням допоможе сервіс, на якому зібрані всі пропозиції від різних мікрофінансових компаній. У цьому разі не доведеться витрачати час на пошук інформації за різними джерелами.
Хто може отримати мікропозику
Мінімальні вимоги до позичальників – одна з головних переваг мікрокредитування порівняно зі звичайними банками. Якщо під час звернення до банку необхідно надавати досить великий перелік документів, то під час оформлення позики в МФО такої необхідності, як правило, немає. Мікрофінансові компанії загалом лояльніше ставляться до своїх клієнтів. Перелік умов для надання грошових коштів може відрізнятися, але найчастіше той, хто звернувся, повинен відповідати таким критеріям:
- Вік. Претендувати на отримання мікропозики можуть тільки повнолітні – мінімальний вік становить 18 років, а в деяких випадках – 21 рік. Є й обмеження щодо максимального віку (найчастіше не вдасться оформити мікрокредит у людей, старших за 75 років);
- Громадянство. Наявність громадянства часто виступає обов’язковою вимогою, тобто без дійсного паспорта громадянина з великою часткою ймовірності буде відмовлено;
- Наявність другого документа. Щоб отримати кредит зі 100% схваленням, часто потрібно надавати другий документ (це може бути закордонний паспорт, водійське посвідчення тощо).
Деякі кредитори вимагають підтверджувати наявність доходу для того, щоб переконатися в платоспроможності того, хто звернувся. Якщо офіційний дохід відсутній, можливо знайти варіант і без його підтвердження.
Законодавство про онлайн-кредити
Діяльність мікрофінансових організацій врегульована чинним законодавством. Ті, хто вирішив узяти позику, можуть не турбуватися про правові нюанси: на сьогодні закон регламентує практично всі аспекти мікрокредитування. Зокрема, законодавчо закріплено права, обов’язки та відповідальність сторін. У разі порушень можна захистити свої права та інтереси, у т.ч. звернувшись до суду.
На яких умовах видається позика
Під час звернення по мікрокредит визначальне значення мають три параметри – сума, відсоткова ставка і термін. Що стосується розміру позики, то тут все залежить від обраної програми кредитування і потреб, але в більшості випадків сума, що надається, становить кілька тисяч (або кілька десятків тисяч) гривень. Як правило, такі мікрокредити оформляються для вирішення поточних фінансових питань, оплати покупок тощо.
Важливу роль відіграє процентна ставка: саме від неї залежить розмір переплати. За мікропозиками нараховуються або відсоток за день, або відсоток річних. Нарахування відсотків також відбувається по-різному. Якщо погашати буде весь кредит одразу, то відсотки нараховуються на всю позику, якщо ж виплата відбувається частинами, то на залишок боргу. Термін кредитування може становити від кількох днів до місяця. Також є позики на кілька місяців.
Коли у видачі може бути відмовлено
Незважаючи на те, що надання мікропозик належить до числа загальнодоступних фінансових послуг, деякі громадяни, які звернулися по онлайн-кредит, все ж стикаються з відмовами. Чому так відбувається? Причини негативного рішення можуть бути різні. Найчастіше відмову за підсумками розгляду заявки отримують у таких випадках:
- У заявці вказана недостовірна інформація. МФО досить ретельно перевіряють ті відомості, які їм повідомляють під час звернення за позиковими грошима, тому надсилання інформації, яка не відповідає дійсності, з великою часткою ймовірності спричинить відмову;
- Високий рівень закредитованості. Багато компаній лояльно ставляться до перевірки кредитної історії, але велика кількість фінансових зобов’язань може стати перешкодою, якщо кредитор вважатиме, що позичальник не в змозі своєчасно погашати всю заборгованість;
- Клієнт не відповідає висунутим вимогам. Перед відправленням заявки потрібно переконатися, що громадянин відповідає вимогам конкретної організації. Відсутність громадянства, неможливість надати документи, що підтверджують особу, неповнолітній вік – все це є причинами для несхвалення заявки.
Рекомендується не допускати помилок під час заповнення форми. Навіть незначна помилка може призвести до того, що у видачі грошей буде відмовлено. Якщо не схвалили заявку в одній компанії, завжди можна спробувати звернутися в іншу. МФО, що пропонують 100% схвалення позики, часто висувають мінімальні вимоги.
Розрахунок відсотків: проста формула
Щоб зрозуміти, який розмір переплати очікує позичальника, необхідно заздалегідь розрахувати відсотки. Знаючи основні параметри мікрокредиту, зробити це нескладно. Наприклад, потрібно взяти 50000 грн на строк 25 днів під 0,6% на день (або під 219% річних, якщо в році 365 днів). Переплата розраховується таким чином: 219% : 100 : 365 днів х 50000 грн х 25 днів = 7500 грн. Таким чином, повернути доведеться 57500 грн.
Ця формула, але в скороченому вигляді, також дає змогу отримати уявлення про розмір щоденної переплати. Розрахувати, скільки щодня доведеться виплачувати за користування грошима, можна так: 219% : 100 : 365 днів х 50000 грн = 300 грн. Нескладний розрахунок дає змогу з’ясувати, що користування 50 тис. грн обійдеться в 300 грн на день.
Як отримати кредит після схвалення заявки
Гроші можуть бути перераховані клієнту онлайн або ж видані готівкою. Звичайно, більш зручним і поширеним варіантом є перерахування схваленої суми, але в деяких випадках клієнтам буває комфортніше отримати готівку. У цьому випадку необхідно відвідати відділення компанії і не забути взяти з собою паспорт (для того щоб співробітник міг переконатися в особі того, хто звернувся). Без особистої присутності в офісі грошові кошти можуть бути перераховані одним із таких способів:
- на банківську карту;
- на рахунок у банку.
Іноді кредитори висувають певні вимоги до карток для перерахування грошових коштів: картка має бути дебетовою, мати пластиковий носій і бути видана на ім’я позичальника. Якщо діючої картки немає, термін її дії закінчується або ж з якихось причин немає бажання переказувати на неї позикові кошти.
Яка відповідальність очікує на позичальників у разі виникнення заборгованості
Оформлення мікропозики навіть на невелику суму – відповідальне рішення, тому потрібно правильно оцінювати свої можливості і не брати гроші в борг, якщо реальної можливості щодо їх повернення немає. Виникнення прострочення за мікрокредитом тягне за собою вкрай несприятливі для боржника наслідки, зокрема й фінансові. Як правило, невнесення платежу у встановлений термін на першому етапі призводить до призначення штрафу з боку мікрофінансової організації, внаслідок чого розмір боргу збільшується.
Якщо ж боржник не робить кроків щодо погашення заборгованості, що утворилася, борг може бути переданий для примусового стягнення колекторському агентству. У цьому разі боржнику доведеться взаємодіяти вже не з компанією, де було оформлено мікропозику, а з колекторами. Ще один спосіб стягнення боргу – це звернення кредитора до суду для стягнення заборгованості в судовому порядку. Утворення прострочення тягне за собою погіршення кредитної історії. У результаті у боржника з великою часткою ймовірності виникнуть труднощі з оформленням кредитних продуктів у майбутньому (причому як у самих МФО, так і в банках).
Пролонгація кредиту
Неможливість виплатити борг у встановлений договором термін – серйозна проблема, що тягне за собою безліч складнощів і призводить до збільшення заборгованості. Багато клієнтів мікрофінансових компаній вважають, що в цьому випадку немає сенсу звертатися до кредитора для врегулювання ситуації. Така думка помилкова: зараз МФО надає клієнтам, які зіткнулися з фінансовими труднощами, послугу пролонгації. Суть цієї послуги полягає в такому: за погодженням із кредитором може бути надано відстрочку виплати боргу. Ще один варіант – зменшення розміру платежу. Для позитивного рішення бажана наявність поважних причин (сімейні обставини, захворювання, що перешкоджає роботі тощо).
Потрібно враховувати, що продовження призводить до збільшення його вартості, тобто виплатити доведеться більше. Але переваги цього рішення роблять таку переплату цілком виправданою: подовження не відображається в кредитній історії, тобто після погашення заборгованості можна буде знову звертатися за кредитом (відбувається лише зміна порядку погашення мікропозики). Кредитор не звернеться до суду і не передасть борг у колекторське агентство.
Підіб’ємо підсумок. У сучасних умовах кількість пропозицій від МФО неухильно зростає, завдяки чому практично кожна людина може швидко і без особливих складнощів отримати потрібну суму. Експерти рекомендують ретельно вивчати умови надання позикових коштів, а також цікавитися репутацією організації. Такий підхід є гарантією, що громадянин убезпечить себе від недобросовісних кредиторів і зможе знайти найбільш вигідну пропозицію.