У багатьох країнах світу брати гроші в позики заведено тільки у кредитних організацій і банків. У друзів і знайомих позичати поганий тон. У нас така практика теж поступово приживається багато в чому завдяки тому, що кредиторів на ринку стає з кожним днем дедалі більше, а їхні вимоги до клієнтів поступово знижуються – для отримання грошей у кредит на картку онлайн потрібно надавати мінімум персональних даних.
Зростанням ринку онлайн кредитування користуються не тільки заповзятливі бізнесмени, а й шахраї. Через їхню активність репутація цієї сфери бізнесу сильно страждає – всі без винятку МФО в очах людей виглядають ошуканцями, які прагнуть нажитися на чужому лиху. Зрозуміло, якби було так, держава давно б заборонила подібну діяльність. Насправді сервісів, які працюють без обману, багато, просто потрібно уважно вибирати кредитора з різноманіття привабливих пропозицій.
Зміст:
- Ознаки чесного кредитора
- Розміри мікропозик і терміни погашення
- Чому заявку можуть відхилити
- Приклад розрахунку відсотків
- Наскільки безпечно позичати в МФО
Ознаки чесного кредитора
- Контактні дані, юридична адреса, інформація про ліцензію НБУ на сайті.
- Можливість зв’язатися з представником не тільки поштою, ідеально, якщо є мережа офісів.
- Зрозумілий договір на надання послуг без двозначних пунктів і незрозумілих “зірочок”.
- Відсотки на повернення в рамках визначених законом лімітів.
- Позитивні відгуки клієнтів не тільки на офіційному сайті, але також на тематичних порталах і форумах.
Вимоги до позичальників у різних МФО
За всієї лояльності до потенційних клієнтів, МФО – не меценати для нужденних. Позикодавці потребують гарантії того, що позикові гроші повернуться з відсотками за користування. Тому видавати позики всім, хто просить, без розбору будуть тільки шахраї, чесні компанії перед схваленням заявки перевірять інформацію в анкеті, зокрема за допомогою кредитного скорингу.
Базові вимоги мікрокредитних сервісів до позичальників:
- вік – не менше 18 років, але краще клієнти старше 21 року;
- рівень доходу – утричі вищий за розмір позики і не менший, ніж сума тіла кредиту;
- громадянство – виключно українське, причому з постійною реєстрацією в паспорті.
Для отримання кредиту онлайн потрібна банківська картка, оформлена на паспортні дані заявника. Кредитні зазвичай не приймають, тільки дебетові, зате будь-якого банку без обмежень.
Правове регулювання ринку онлайн-кредитів
Мікрокредитні та мікрофінансові організації працюють у правовому полі держави: платять податки, ліцензують свою діяльність. Це законний спосіб позичити грошей, відповідно, не повертати борг не можна – за це передбачена відповідальність.
Легальні МФО отримують ліцензію на здійснення діяльності. Інформація про ліцензію публікується на сайті. Отже, наявність даних про свідоцтво НБУ можна по праву вважати ознакою легально працюючої компанії, якій можна довіряти персональні дані.
Розміри мікропозик і терміни погашення
Поняття мікропозик сформувалося навколо початкового підходу до швидкого кредитування – давали скромні суми в межах кількох сотень доларів під нараховані щодня відсотки. За роки існування на українському ринку КО сильно змінилися – тепер у них можна не тільки позичити кілька тисяч до зарплати, але також і значно більше.
Мінімальна сума позики встановлюється кожним позикодавцем на його розсуд. Зазвичай це 1000-2000 гривень на карту без довідки про доходи та відсотка за користування кредитом для нових клієнтів.
Максимальний розмір мікропозики також може бути встановлений сервісом в індивідуальному порядку. Деякі готові під заставу видавати навіть сотні тисяч гривень, але відсотки за такі угоди – колосальні. Тому найчастіше йдеться все ж про позики до 30 тисяч гривень на картку на 2-3 тижні, іноді з можливістю дострокового погашення.
Від терміну, на який взято гроші, залежить підсумкова вартість користування кредитом. На ринку мікрофінансових компаній відсотки хоч і розраховуються в річних, але нараховуються щодня. Відповідно, чим більше днів кредиту – тим більше потрібно повернути зверху початкової суми.
Зручність позик у швидкості отримання і термінах, на які їх дають. Коли треба отримати тут і зараз кілька тисяч гривень, а можливість повернути з’явиться буквально через тиждень, то є сенс кредитуватися в інтернеті. Але потрібно з особливою уважністю вивчати умови повернення, щоб згодом не виявилися неприємні сюрпризи на кшталт фіксованої суми за користування грошима або штрафу за дострокове погашення.
Чому заявку можуть відхилити
Заявки на кредит схвалюють не всім. Чому так – уже обговорювалося раніше. При тому, що ключова причина обов’язкової, хоч і поверхневої перевірки позичальника кредитором, у необхідності переконатися в благонадійності заявника, іноді відмова у видачі грошей надходить без жодних перевірок. І ось чому так відбувається.
МФО не оформляють кредити на чужі документи. Будь-які підозри в тому, що надані паспортні дані належать третій особі, призводять до негайного відхилення заявки із занесенням даних до чорного списку.
Гроші не дають тим, хто швидше за все не збирається їх повертати або не зможе цього зробити. Тому високий ризик так і не отримати позику у людей з високим борговим навантаженням, боргами за мікропозиками і кредитами та іншими проблемами, відображеними у власних базах сервісів або в БКІ.
Позики не схвалюють, коли сума занадто висока, щодо рівня доходу того, хто звернувся. Наприклад, якщо зазначений в анкеті дохід нижчий, ніж запитаний кредит, навряд чи варто розраховувати на лояльність з боку МФО. У такому разі потрібно або подати заявку на менші суми в кілька організацій, або задовольнитися меншою сумою.
Приклад розрахунку відсотків
Просунута рекламою ідея того, що взяти в борг – це дешево, може вводити в оману. Особливо людей, які раніше не стикалися з кредитною системою як такою або перебувають у складній життєвій ситуації та викликаним нею стресом. Щоб уникнути плутанини, розглянемо приклад із розрахунком відсотків на взяту на тиждень позику в розмірі 10 тисяч гривень.
Отже, якщо взяти 10 тисяч грн у борг під 1% на день на 10 днів без можливості достроково його погасити, то через 10 днів потрібно буде повернути 10 тисяч тіла кредиту і 1 тисячу – відсоток за користування грошима. Але навіть тут можуть бути підводні камені, оскільки за умовами договору відсотки можуть нараховуватися не на тіло кредиту, а на суму з урахуванням відсотків, що вже набігли. Таким чином, 1% за перший день буде рахуватися від початкових 10 тисяч, а 1% за другий день – від 10 тисяч і відсотка, що вже набіг на них, за перший день. У такому разі за підсумком заплатити доведеться більше, тож важливо уважно читати умови під час підписання договору.
Як оформити кредит на картку будь-якого банку
На тлі економічної ситуації банки стали частіше відмовляти у виділенні кредитного ліміту клієнтам, ніж схвалювати його. Очікувано зріс попит на послуги мікрокредитних компаній, менш вимогливих до позичальників. Самі фірми картки не оформляють, але в якомусь сенсі роблять кредитним “пластик” будь-якого банку.
Для подання заявки на кредит потрібна банківська картка без наявного на ній овердрафту й арештів, оформлена в будь-якому банку. Навіть якщо картки немає, її можна, як правило, отримати безкоштовно в найближчому відділенні банку. Набір документів для цього потрібен найбазовіший – паспорт і заява, яку часто подають в електронній формі на сайті, на місці або через мобільний додаток для смартфона.
Для оформлення кредиту онлайн дотримуйтесь такого порядку дій:
- Підготуйте документи – оригінали та фотографії у високій якості для завантаження в електронну анкету.
- Виберіть кредитора, звертаючи увагу на відгуки, юридичну інформацію, умови видачі позики та її повернення.
- Заповніть анкету, з особливою уважністю перевіряючи правильність введених даних, через помилки можуть відмовити.
- Дочекайтеся схвалення й отримайте гроші на картку без поїздок в офіс.
Не полінуйтеся уважно прочитати договір, який зобов’язані надати. Особливу увагу зверніть на відсотки, умови та строки повернення, спосіб повернення боргу, реквізити, включно з власними, на які будуть вислані гроші. У разі помилки у введенні даних карти вина буде тільки на заявнику.
Які покарання загрожують тим, хто не погашає позики
В інтернеті можна знайти інформацію про те, що мікрофінансові компанії не застосовують жодних санкцій до боржників. Але це не правда. Бо давно вже такі позикодавці працюють офіційно в правовому полі країни, що дає їм змогу вимагати повернення боргів через суд – так само, як це роблять банки. Тож просто зникнути і не відповідати на дзвінки не вийде.
Відповідальність за непогашення боргів компанії, з якою підписано договір на мікрокредитування, на позичальника висить така сама, як якби він узяв гроші в банку. Якщо вчасно борг не погасити, на нього нараховуватиметься пеня в розмірі, обумовленому в початковій угоді. Коли буде досягнуто межі щодо нарахування суми боргу, кредитор може продати борг колекторському агентству або піти до суду. Суд, своєю чергою, залежно від суми боргу і матеріального становища відповідача може вимагати стягнути суму, а також оплатити витрати. Отже, платити в строк – вигідніше, ніж навмисно доводити до прострочення.
За непогашення боргів псується кредитна історія. Позику з поганою кредитною історією поки що дають, але невелику. А ось іпотеку або кредит на машину із зіпсованим рейтингом точно не дадуть, тож краще не ризикувати і позичати тільки за умови повної впевненості у спроможності повернути взяте в повному обсязі в зазначений у договорі термін.
Чи можна продовжити або рефінансувати кредит
У житті бувають усілякі ситуації, зокрема такі, що не дають можливості повною мірою виплатити позику в строк. У такому разі у боржника є право звернутися до кредитора із запитом на рефінансування кредиту.
Рефінансування, якщо сильно спростити, є перекредитуванням. Боржнику оформляють новий кредит, тіло якого йде на погашення взятої раніше позики. Відповідно, відсотки потрібно буде платити пізніше і вже за новим договором – буде час, щоб заробити потрібну суму.
Ще один варіант розібратися з боргами – отримати кредит в іншій організації або оплатити послугу продовження в цій же. З кредитом в іншому місці все просто: позичаєте, сплачуєте поточні борги, розбираєтеся з новими в міру їх виникнення. З послугою прострочення не набагато складніше. Суть такої послуги в тому, що за певну плату сервіс дозволяє клієнту заплатити за боргами пізніше. Зазвичай оплата за послугу продовження термінів повернення просто включається в підсумкову суму, яку треба буде платити. Також іноді практикують такий спосіб розв’язання проблеми, як пропозиція повернути відсотки, а борг сплатити із затримкою.
У будь-якому разі, якщо трапилася неприємність і немає можливості розплатитися з боргами, потрібно спершу зв’язатися зі службою підтримки сервісу і пояснити ситуацію. В інтересах компанії йти назустріч клієнтам, щоб не псувати їм кредитну історію і не доводити справу до суду.
Наскільки безпечно позичати в МФО
МФО – це сервіс, який дає гроші під відсотки. Сам по собі він не може бути небезпечним. Бізнес діє у своїх інтересах і заробляє на людях, які оформляють кредити. Тож заповнюючи анкету на отримання деякої суми під відсотки ви, як правило, нічим не ризикуєте. Виняток – шахраї, які збирають дані і не дають грошей. Щоб не стати їхньою жертвою, слід уважно вивчати сайти та відгуки на них у каталогах і агрегаторах.
Гроші в кредит на картку онлайн приходять відразу ж. Відмовитися після отримання не вийде. Тож, якщо не впевнені в здатності повернути, просто не позичайте. Якщо ж упевнені, що проблем із поверненням взятого не буде, сміливо заповнюйте анкету і ставайте клієнтом. Ви будете повністю захищені законом у рамках підписаного договору.