Кредит онлайн

Кредит на карту видають багато кредитних організацій. Частина з них працює в офісах, інші пропонують свої послуги через інтернет. Онлайн-майданчики зручніші, оскільки вони дають змогу приймати й обробляти заявки цілодобово. Отже, гроші можна отримати, зокрема, вночі та у святкові дні і незалежно від фактичного місцеперебування позичальника і кредитора.

Зміст:

  1. Як швидко вибрати найвигіднішу програму кредитування
  2. Хто може розраховувати на схвалення
  3. Законодавча база
  4. Умови мікрокредитування
  5. Способи отримання грошей

Як швидко вибрати найвигіднішу програму кредитування

Банківський сектор пропонує найнижчі ставки за всіма видами кредитування. Тут можна отримати велику суму з певною метою (на купівлю нерухомості або автотранспорту) або оформити нецільову позику.

Вигідні умови кредитування доступні тільки тим, хто, з точки зору банку, здатний забезпечити безпечну угоду і є досить благонадійним, тобто:

  • має високий кредитний рейтинг;
  • може підтвердити наявність постійного джерела доходу;
  • має певний соціальний статус, освіту;
  • перебуває в працездатному віці;
  • не надто обтяжений різними зобов’язаннями.

Також розглядається варіант, коли потенційний позичальник лише частково відповідає зазначеним вимогам, але здатний дати надійну гарантію: надати поручителя або передати в заставу якесь цінне майно.

У мікрофінансові організації звертаються тоді, коли потрібно швидко отримати порівняно невелику суму на короткий термін. Подібні компанії проводять гнучкішу політику щодо клієнтів, схвалюючи майже всі заявки, що надійшли до них. МФО не вимагають додаткових гарантій. Вони максимально спростили документообіг, що дало змогу полегшити і прискорити процес оформлення позики і переказу грошей.

Але в цьому секторі виникла інша проблема: на ринку мікрокредитування стало занадто багато учасників. Офіційно в країні функціонує понад 300 МФО, і вибрати серед них відповідну досить складно.

На нашому сайті представлені мікрофінансові організації, що пропонують найвигідніші програми кредитування. Щоб звузити вибірку, достатньо скористатися спеціальним фільтром. Також можна самостійно провести аналіз потенційних кредиторів.

Багато що можна дізнатися, подивившись сайт компанії. Серйозні організації стежать за тим, щоб інтерфейс був інтуїтивно зрозумілий, щоб сторінки швидко завантажувалися. Портал має бути логічним і красивим, досить інформативним. Тут обов’язково публікують типовий комплект кредитної документації. Завдяки цим документам можна дізнатися:

  • на яких умовах надається позика;
  • які комісії доведеться заплатити;
  • як видадуть гроші;
  • яким чином їх можна повернути;
  • які наслідки порушення графіка платежів.

Хто може розраховувати на схвалення

Заявку на кредит онлайн у МФО може подати досить широке коло осіб. Серед значущих обмежень, закріплених на законодавчому рівні, такі:

  • повноліття заявника;
  • наявність у нього українського громадянства;
  • реєстрація на території країни (тимчасова або постійна).

Верхня вікова межа варіюється в межах 65-70 років. Наявність доходу і майна, дані про працевлаштування вказуються за фактом, без документального підтвердження. Стан кредитної історії, сформованої БКІ, і рівень добробуту ніяк не впливають на те, якою буде відповідь на заяву.

У результаті онлайн кредит схвалюють:

  • офіційно безробітним;
  • особам із “сірою” зарплатою;
  • непрацездатним, зокрема тим, хто перебуває на тривалому лікуванні або в декреті;
  • пенсіонерам незалежно від віку їхнього виходу на заслужений відпочинок і підстави призначення пенсії;
  • ФОП.

Законодавча база

Діяльність мікрофінансових організацій регулюється законодавством України, профільним законом і НБУ. Фахівці останнього регулярно моніторять сайти МФО, розбирають звернення їхніх клієнтів. Порушення загрожують позбавленням ліцензії, тобто фактичною забороною на кредитування.

Для попередження закредитованості населення законодавчо встановлено певні обмеження на кількість позик та їхній розмір.
У мікропозиці відмовлять, якщо у людини є чинні зобов’язання в тій самій компанії, до якої вона подала заявку. Встановлено ліміт на кількість мікрокредитів.

Умови мікрокредитування

Мікрокредитори самостійно визначають умови, на яких вони готові співпрацювати. Програма мінімум така:

  • денна ставка – 0.01-2%;
  • сума – 1000-20000 гривень;
  • термін – до 30 днів.

Валюта позики – тільки гривня. Нульову ставку деякі компанії пропонують тим, хто вперше звернувся за їхніми послугами. Постійні клієнти МФО можуть отримати  до 100 000 грн на термін до 1 року. Ставку відсотка багато компаній визначають з урахуванням внутрішнього рейтингу заявника.

Мінімальні позики зазвичай пропонують погасити одним платежем наприкінці терміну дії договору. Мораторію на дострокове погашення немає. Відповідно відбувається перерахунок нарахованих відсотків.

Більші суми зазвичай видають за умови часткового повернення отриманого протягом усього терміну кредитування. Найчастіше використовують ануїтетні платежі, тобто потрібно поступово (з певною періодичністю) повертати заборгованість рівними сумами. Рідше пропонують диференційовані платежі, коли величина внеску поступово знижується.

Чому заявки відхиляють

Онлайн кредит на карту схвалюють у 95-97% випадків. Але бувають і відмови. Наприклад, з підстав, визначених законом (вони зазначені вище), включно з недійсним паспортом.

Будуть проблеми, якщо заявник не відповідає вимогам кредитора. Він може бути занадто молодий, тобто не досяг віку 18 років, або, навпаки, старший, ніж потрібно. Відмовлять, якщо людина не має реєстрації. Це можливо, і за її фактичної наявності, наприклад, якщо звернутися за кредитом тоді, коли відбувається зміна місця проживання.

Багато проблем виникає через різницю в написанні. Під час заповнення анкети важливо заносити відомості точно так, як вони виглядають в офіційних документах (у паспорті). Алгоритми порівнюють надану користувачем інформацію з тією, що міститься у відкритих базах даних різних офіційних відомств. У разі виявлення розбіжностей робот автоматично відхиляє заявку.

Програми коригуються так, щоб відмов через такі технічні помилки було якомога менше, але вони все ще трапляються. Ситуацію ускладнює те, що і в офіційних базах можуть бути неточності.

При цьому у клієнта є право на повторне звернення. Однак низка компаній встановлює тимчасовий мораторій на подібні дії. У підсумку десь можна подати нову заявку вже через добу після першої, а десь тільки через 3-4 тижні. Якщо звернутися раніше, ніж мине встановлений термін, заяву знову відхилять.

Як самостійно порахувати підсумкову суму виплат

Для розрахунку відсотків за короткостроковими позиками застосовують формулу простих відсотків:

ВИПЛАТА = П + П х (ВІДСОТОК / 100%) х ТЕРМІН, де:

  • П – отримана сума;
  • ВІДСОТОК – ставка. Ділення на 100% необхідне для приведення до вигляду десяткового дробу;
  • ТЕРМІН – тривалість кредитування в днях.

Припустимо, видано 8000 грн на 12 днів під 0,5% (денна ставка), тоді до виплати буде:

8000 + 8000 х (0,5% / 100%) х 12 = 8480 грн.

Великі суми на тривалі терміни видають на інших умовах. Наприклад, це можуть бути ануїтетні платежі. Тоді найлегше скористатися будь-яким відповідним онлайн-калькулятором.

Якщо йдеться про диференційовані платежі, то кожну виплату можна прорахувати окремо, поетапно, поступово зменшуючи суму боргу і відповідно коригуючи базу для нарахування відсотків. Для цього використовуємо формулу, зазначену вище, але на початку вказуємо тіло кредиту, а при множенні – залишок заборгованості.

Нехай вдалося отримати 40000 грн на 2 місяці під 0,3% на день за умови часткового погашення боргу кожні 15 днів. З огляду на періодичність виплат і термін кредитування, належить зробити 4 платежі (по 2 у кожному з 2 місяців). У кожному внеску міститиметься тіло кредиту, що дорівнює 40000/4 = 10000 грн.

  • 1-ий платіж

10000 + 40000 х (0,3% / 100%) х 15 = 11800 грн

  • 2-ий платіж

Залишок заборгованості після першої виплати складе 40000 – 10000 = 30000 грн. Разом 2-ий платіж дорівнюватиме:

10000 + 30000 х (0,3% / 100%) х 15 = 11350 грн

3-й платіж

  • Залишок заборгованості: 30000 – 10000 = 20000 грн

Платіж дорівнює:

10000 + 20000 х (0,3% / 100%) х 15 = 10900 грн

  • 4-ий платіж

Залишок: 20000 – 10000 = 10000 грн

Остання виплата складе:

10000 + 10000 х (0,3% / 100%) х 15 = 10450 грн

Способи отримання грошей

Найпопулярніший спосіб видачі кредитних коштів – їх перерахування на рахунок дебетової картки. Кредитки для цих цілей не використовують. Приймають карти, емітовані українськими банками на базі платіжних систем Visa, MasterCard.

Деякі компанії пропонують отримати готівку. Її видають:

  • у власному офісі кредитора;
  • у підрозділі дружніх організацій.

Безготівкові перекази проходять за лічені хвилини в будь-який час доби. Можливі затримки транзакцій до 1-3 банківських днів. При видачі готівки обов’язково вимагають пред’явити паспорт. Послугу надають тільки в робочий час обраного підрозділу.

Що буде, якщо порушити умови повернення позики

Всілякі санкції за порушення умов кредитування прописані в договорі. Для верифікації документа під час оформлення угоди використовують одноразові паролі, які надходять на телефонний номер позичальника. Їх введення означає, що користувач згоден з пропонованими умовами, що він фактично підписав договір, і документ має юридичну силу.

При пропуску розрахункової дати завжди починається нарахування пені. Можливе збільшення ставки відсотка і призначення штрафу. Відомості про інцидент передаються в БКІ і відображаються у внутрішньому рейтингу МФО. Зниження рівня в цих системах загрожує тим, що в майбутньому в позиці або відмовлять, або запропонують її на невигідних умовах.

Відразу після утворення заборгованості менеджери кредитора нагадують боржнику про необхідність розрахунку. Йому шлють електронні листи, СМС, телефонують на мобільний телефон. Якщо дії персоналу не приносять очікуваного результату, організація або звертається до суду, або продає право вимоги колекторським агентствам.

Судовий процес ініціюють тоді, коли стоїть питання про повернення великої суми або є реальні перспективи стягнення заборгованості за рахунок офіційного джерела доходів (заробітку, пенсії) або ліквідного майна.

Розгляди в суді займають 1-2 місяці, і відповідач у більшості випадків визнається винним. Позичальнику доведеться повернути борг, компенсувати всі супутні судовим розглядам витрати позивача (держмито, витрати на представника).

Якщо потенційний відповідач проживає там, де немає представництв кредитора, якщо очевидно, що боржник не володіє достатнім обсягом ресурсів для повного погашення заборгованості, є висока ймовірність того, що МФО позбудеться проблемного активу, передавши його колекторам. Право продажу боргу закріплено в кредитному договорі.

Угода передбачає істотний дисконт: колекторське агентство заплатить 10-30% від величини заборгованості. Але його співробітники роблять усе для того, щоб отримати виплати в повному обсязі. Їхня діяльність регулюється відповідним законом. Але колектори володіють достатнім арсеналом різних методик і специфічних навичок, що дають змогу досягати поставлених цілей. В інтернеті достатньо відгуків про ефективність авторських напрацювань колекторів.

Як бути, якщо не виходить повернути позику вчасно

Щоб не допустити передачі боргу до суду або колекторам, можна скористатися пролонгацією. Це легальна процедура, що дає змогу офіційно продовжити термін кредитування. При активації опції можливе збереження:

  • початкових умов кредитування, тобто ставка відсотка залишиться колишньою;
  • якості кредитної історії;
    статусу благонадійного клієнта у внутрішньому рейтингу і, як наслідок, права на отримання відповідних преференцій.

При цьому ніхто не стане застосовувати санкції: не буде ні пені, ні штрафів, ні передання справи до суду або колекторам. У пролонгації є і недоліки:

  • перш ніж активувати опцію, необхідно виплатити всі нараховані відсотки;
  • продовження обмежене за часом (7-30 діб) і кількістю (не більше 5 разів);
  • деякі МФО беруть за послугу певну плату.

Відповідну заяву потрібно подати за кілька днів до настання розрахункової дати. Якщо її пропустити, почнеться прострочення, і пролонгація вже буде неможлива. Звернення складають у вільній формі та надсилають на електронну пошту кредитора. Іноді менеджери просять вказати причину, через яку виникла потреба в продовженні договору.

У деяких кредиторів такої послуги немає, а в інших вона активується в автоматичному режимі, якщо платіж не надійшов вчасно. Така можливість прописується в кредитному договорі. У цьому випадку опція завжди буде платною. Необхідну суму списують у безакцептному порядку з рахунку клієнта.